نظام المعاشات التقاعدية

الذين يعملون في ألمانيا، يدفع صاحب العمل تلقائياً جزءاً من راتبهم الإجمالي لنظام تأمين التقاعد. بالإضافة إلى ذلك، يقدم صاحب العمل مساهمة منفصلة في نظام تأمين المعاشات التقاعدية نيابة عنهم، كذلك تقدم الدولة إعانات ضريبية. يتم دفع الأموال الناتجة للأشخاص المتقاعدين حالياً. هذا يعني أنه عندما يصبح الشخص الذي يعمل حالياً متقاعداً لاحقاً، سيتم دفع معاشه التقاعدي من قبل جيل الشباب. هذا النظام يسمى تقاسم الإمكانيات (Umlageverfahren).

من هم الذين يساهمون في تأمين التقاعد القانوني؟

الموظفون الذين تتم تغطيتهم (والمساهمة في) تأميناتهم الاجتماعية (أي الأشخاص الذين يكسبون أكثر من 450 يورو شهرياً) يدفعون تلقائياً نسبة مئوية معينة من دخلهم في نظام تأمين التقاعد. يمكن للأشخاص الذين لا يشملهم التأمين الإلزامي (على سبيل المثال، الموظفون المدنيون أو الأفراد الذين يعملون لحسابهم الخاص) أن يساهموا طوعاً في تأمين التقاعد القانوني، طالما أنهم لا يتلقون معاشاً تقاعدياً بسبب سنهم (Alterrente). قد يكون القيام بذلك مفيداً إذا كان الشخص يأخذ استراحة قصيرة من العمل أو في حال لم يساهم أحد في تأمين المعاش لفترة طويلة (الحد الأدنى من سنوات المساهمة) للاستفادة منه. يمكن قراءة المزيد عن الحد الأدنى لسنوات المساهمة في قسم (من يحق له الحصول على معاش تقاعدي في ألمانيا؟).

بالنسبة للأشخاص الذين لديهم ما يسمى الأعمال الصغيرة "Minijob"، ينطبق ما يلي: يمكنهم الحصول على إعفاء من تأمين المعاش. للقيام بذلك، يجب تقديم طلب إلى صاحب العمل أو المدير للإعفاء من تأمين المعاش الإجباري. إذا لم يحصلوا على إعفاء من تأمين المعاش الإجباري، فسيتم دفع جزء من راتبهم في تأمين المعاش. وبالتالي سوف يكسبون أقل قليلاً، ولكن في المقابل سوف يحصلون على استحقاق معاش (منخفض) ويمكنهم لاحقًا التقاعد في وقت مبكر.

من يحق له الحصول على معاش تقاعدي في ألمانيا؟

من أجل الحصول على معاش تقاعد في ألمانيا، يجب استيفاء شروط معينة: كأن يكون الشخص قد بلغ قد السن القانوني للتقاعد، ويجب أن يكون مؤمَّناً لفترة كافية.

  • الحد الأدنى لسن معاش التقاعد العادي (Regelaltersrente) يعتمد على سنة الميلاد. إذا كانت سنة الميلاد بعد عام 1964، لا يمكن التقاعد قبل سن 67. إذا كانت سنة الولادة قبل ذلك، يمكن التقاعد في سن مبكرة. يمكن التحقق من الحد الأدنى للعمر على موقع finanztip.de.
  • ومع ذلك، لا يمكن المطالبة بالمعاش إلا إذا كان الشخص قد قدم اشتراكات تأمين معاشات تقاعدية لمدة خمس سنوات على الأقل. تسمى هذه اللائحة الحد الأدنى لفترة مساهمة التأمين (Mindestversicherungszeit).

بالإضافة إلى معاش التقاعد العادي، توجد أنواع أخرى مثل معاش التقاعد للذين تم التأمين عليهم لسنوات عديدة (Altersrente für langjährig Versicherte)، ومعاش التقاعد للأشخاص الذين تم التأمين عليهم لفترة طويلة بشكل خاص (Altersrente für besonders langjährig Versicherte)، أو معاش التقاعد للمعوقين بشدة (Altersrente für schwerbehinderte Menschen). هذه الأنواع من المعاشات لها الحد الأدنى من الأعمار وسنوات المساهمة. في هذه الحالات، من الممكن التقاعد في وقت مبكر، لكن، سيتلقى الشخص المعني معاشاً تقاعدياً أقل.  يمكن معرفة المزيد حول هذا الأمر باللغة الألمانية البسيطة على موقع Deutsche Rentenversicherung أو بالتفصيل على موقع deutsche-rentenversicherung.de.

ملاحظة: الذيم لم يساهموا مطلقاً في صندوق تأمين المعاشات التقاعدية أو لم يفعلوا ذلك لفترة طويلة بما فيه الكفاية (الحد الأدنى لفترة مساهمة التأمين)، فلن يحق لهم الحصول على معاش تقاعد في ألمانيا. يمكن قراءة المزيد حول هذا الموضوع في القسم "ماذا لو لم يكن يحق للشخص الحصول على معاش تقاعدي أو إذا كان المعاش التقاعدي لا يكفي للعيش؟".

أين وكيف يمكن تقديم طلب للحصول علي معاش تقاعدي؟

من يعيش في ألمانيا، عليه تقديم طلب للحصول على تأمين التقاعد الألماني. وينطبق الشيء نفسه على من حصل على حقوق التقاعد في بلد آخر في الاتحاد الأوروبي أو الدول الأخرى التي لديها اتفاق الضمان الاجتماعي مع ألمانيا. يقوم تأمين المعاش التقاعدي الألماني بإرسال الطلب إلى الجهات المختصة في البلدان المعنية.

أما الذين يقيمون في بلد آخر ولكن يحق لهم الحصول على معاش تقاعدي في ألمانيا، فيمكنهم المطالبة بمعاش من مزود التأمين في البلد الذي يعيش فيه، شركة التأمين ستحول المعاش إلى مؤسسة تأمين التقاعد الألماني. يمكن العثور على مزود التأمين المعني في الخارج على موقع deutsche-rentenversicherung.de. أما من يعيش بشكل دائم (أي أكثر من ستة أشهر) خارج الاتحاد الأوروبي، فمن حيث المبدأ، سيتم تخفيض معاشه الألماني؛ لذلك قبل الخروج من ألمانيا، يجب التأكد من طلب المشورة من المركز الاستشاري لتأمين المعاشات التقاعدية الألماني. يمكن الاتصال بهم على الرقم 10004800 -0800. للاستفادة من الاستشارات المجانية (باللغة الألمانية).

للتأكد من الحصول على معاش التقاعد في الوقت المحدد، يجب تقديم طلب قبل ثلاثة أشهر على الأقل. يمكن القيام بذلك عبر الإنترنت على موقع deutsche-rentenversicherung.de أو عبر البريد. يمكن للمراكز الاستشارية للتأمين على المعاشات الألمانية أن تساعد أيضاً في إكمال الطلب.

بالإضافة إلى الطلب كذلك يجب ارسال المستندات التالية:

  • وثيقة اثبات شخصية مثل بطاقة الهوية أو جواز السفر
  • رقم تأمين المعاش (Rentenversicherungsnummer)
  • اسم شركة التأمين الصحي ورقم التأمين الصحي
  • رقم التعريف الضريبي
  • دليل على التدريب المهني
  • رقم الحساب المصرفي

ومن لديهم أطفال، يجب عليهم أيضاً إرسال شهادات ميلاد أطفالهم. عند إكمال الطلب، من المهم أن تتم الإشارة إلى الفترات التي كان التأمين جارياً في دول الاتحاد الأوروبي والدول التي لديها اتفاقيات ضمان اجتماعي مع ألمانيا.

ملاحظة: في حال تقديم طلب للحصول على معاش تقاعدي في وقت متأخر أو في حال استغرقت معالجة الطلب وقتاً أطول، فإنه يمكن الحصول على معاش تقاعدي بشكل رجعي لمدة ثلاثة أشهر.

ما هو رقم التأمين التقاعدي "Rentenversicherungsnummer"؟

رقم تأمين التقاعد (يشار له بالأحرف: RVNR) هو رقم مكون من اثني عشر خانة، وهو صالح طوال الحياة. منذ عام 2005، يتم إصدار هذا الرقم بعد الولادة مباشرة. سيتم إرسال هذا الرقم إلى الآخرين عند بدء عملهم الأول من خلال اشتراكات الضمان الاجتماعي أو عند التسجيل في التأمين الصحي القانوني من خلال مركز التوظيف لأول مرة.

يكتب رقم تأمين التقاعد على بطاقة الضمان الاجتماعي وكذلك الرسائل التي تصل من مؤسسة تأمين التقاعد الألماني. كذلك لمعرفة هذا الرقم، يمكن الاتصال بالتأمين الصحي أو تأمين المعاش التقاعدي الألماني على الرقم 10004800 -0800. المكالمات الهاتفية مجانية، ويتحدث الموظفون اللغة الألمانية.

هل فترات العمل خارج ألمانيا تحسب عند التقاعد؟

تحسب فترات العمل في الخارج، في ظل ظروف معينة، في الحسبان كفترات تأمين للوفاء بالحد الأدنى لمساهمات التأمين. وبالتالي فإن كل بلد يقوم بدفع معاش التأمين المستحق عليه، لذلك قد يتلقى الشخص عدة معاشات تقاعدية من دول مختلفة.

لكي يتم تضمين وقت العمل في البلدان الأخرى، يجب أن تكون الدولة المعنية دولة عضو في الاتحاد الأوروبي (بما في ذلك أيسلندا وليختنشتاين والنرويج وسويسرا) أو أبرمت اتفاقية تأمين اجتماعي مع ألمانيا. تسمى هذه الدول "Abkommensstaat". يوجد قائمة لجميع الدول التي لديها مثل هذا الاتفاق مع ألمانيا على موقع deutsche-rentenversicherung.de.

ملاحظة: سن التقاعد واللوائح الأخرى يمكن أن تختلف في البلدان التي قد يحق للشخص فيها معاش تقاعدي.

هل يحق للشخص العمل في حال كان يتلقى معاشاً تقاعدياً ؟

نعم. كمتقاعدين، يمكننا العمل بقدر ما نريد. تنطبق جميع اللوائح المتعلقة بالضرائب ومساهمات الضمان الاجتماعي على المتقاعدين أيضاً. . يمكن معرفة المزيد عن ذلك في قسم "الإقرار الضريبي". لكن ونظراً لأننا نتلقى بالفعل معاشاً تقاعدياً، فلم نعد ملزمين بدفع اشتراكات تقاعدية لدخلنا المكتسب. لكن لدينا الخيار لتقديم تبرعات لزيادة استحقاقاتنا التقاعدية في المستقبل.

ملاحظة: في حال التقاعد المبكر، وبدء التقاعد المبكر "Vorruhestand"، قد يكسب الشخص مبلغاً محدداً (حالياً 6300 يورو) سنويًا قبل الخصومات. وفي حال قام الشخص بالمزيد من العمل، سيتم خصم معاشه وفقًا لذلك. يمكن قراءة المزيد عن التقاعد المبكر في موقع  deutsche-rentenversicherung.de.

ما هو نوع التأمين الصحي الذي يمكن الحصول عليه كمتقاعدين؟

بشكل عام، يتم تغطية الأفراد الذين يتلقون معاشاً قانونياً بما يسمى "التأمين الصحي للمتقاعدين" "Krankenversicherung der Rentner”، أو باختصار: (KVdR). شركات التأمين الصحي النظامي (AOK، TKK، KVdR) هي التي تدير المساهمات التي يقدمها المرء إلى (KVdR). الأشخاص الذين كانوا يعملون وأمّنوا ما لا يقل عن 90 ٪ من النصف الثاني من حياتهم العملية، هم ملزمون بأن يصبحوا أعضاء في (KVdR). إذا لم يستوفوا هذه الشروط، تحت ظروف معينة، يجوز لهم الانضمام طواعية (KVdR). من الأفضل التحقق مما إذا كان يمكنهم الانضمام إلى (KVdR) قبل التقاعد. لمزيد من المعلومات، يمكن لكل شخص طلب المشورة من شركة تأمينه الصحي.

يعتمد مقدار المساهمة التي يتعين دفعها لـ (KVdR) على مستوى الدخل، بما في ذلك معاش التقاعد ومصادر الدخل الأخرى مثل الوظائف بدوام جزئي، إلخ.

في حال كان الشخص قد تعاقد سابقاً مع شركة تأمين صحي محددة، يمكنه البقاء معها بعد التقاعد. يمكن معرفة المزيد حول التأمين الصحي للمتقاعدين على الموقع الإلكتروني لمركز حماية المستهلك.

هل التوقف عن العمل هو فرض على كل من يبلغ سن التقاعد؟

لا، إذ لا يوجد حد زمني قانوني للمدة التي يمكن للفرد العمل فيها، لذلك لسنا مضطرين للتقاعد عندما نصل إلى سن التقاعد. إذا كنا قد عملنا لفترة أطول، فسنحصل في الواقع على معاش تقاعدي أعلى في وقت لاحق. ليس فقط لأننا دفعنا أكثر، ولكن أيضًا لأننا سنحصل على مكافأة معاش قدرها 0.5٪ عن كل شهر نعمل فيه بعد سن التقاعد المعتاد.

ملاحظة: في بعض الأحيان، يتطلب عقد العمل أو الاتفاق المشترك "Tarifvertrag" أن ينتهي عند بلوغ الشخص سن التقاعد. إذا لم يكن الأمر كذلك، فلا يوجد تقاعد تلقائي أو إلزامي. ومن يرغب بالتوقف عن العمل في التوقف عن العمل مع بلوغ سن التقاعد، فيجب عليه إنهاء العقد خلال فترة الإشعار العادية المعمول بها. مع العلم أنه لا يُسمح لصاحب العمل بإنهاء العقد إذا بلغ الشخص المعني سن التقاعد.

كيف يتم حساب مقدار معاش التقاعد المستحق؟

يعتمد مبلغ المعاش التقاعدي على فترة (فترات) الاشتراك ومبلغ دخل كل شخص. كلما طالت مدة الاشتراك، وكلما زاد الدخل، زاد المعاش التقاعدي.

فترات المساهمة هي الفترات التي ساهم فيها الشخص في تأمين المعاش التقاعدي القانوني بالإضافة إلى ما يسمى بالفترات غير المساهمة "beitragsfreie Zeiten". الفترات غير المساهمة هي، على سبيل المثال الأشهر أو السنوات التي تقضيها الأم أو يقضيها الأب في رعاية الطفل (إجازة الأمومة أو الأبوة) أو لرعاية أحد أفراد الأسرة أو إعادة التأهيل بعد المرض أو التدريب المهني أو التعليم (المدرسة أو الجامعة).

كيف يمكن معرفة مقدار المعاش التقاعدي الذي يمكن الحصول عليه لاحقاً ؟

يمكن معرفة الإجابة عن هذا السؤال في إشعار المعاش السنوي. يوضح المبلغ الذي دفعته حتى الآن ومقدار المعاش التقاعدي عند التقاعد بانتظام في حالة الاستمرار في الحصول على نفس الدخل. في إشعار المعاش السنوي يوجد أيضاً مزيداً من المعلومات، مثلاً عن العمر الذي يمكن فيه التقاعد المعتاد.

إشعار المعاش السنوي هو تقرير يتلقاه تلقائيًا كل من يعمل وعمره 26 عاماً على الأقل وقدم مساهمات في تأمين المعاش لمدة خمس سنوات أو أكثر. إذا كان عمر الشخص 55 عاماً على الأقل، فسيتلقى تقريراً تقاعدياً أكثر تفصيلاً كل ثلاث سنوات. بالإضافة إلى ذلك، يحق لكل عضو طلب تقرير معاش من تأمين التقاعد الألماني. يمكن القيام بذلك على موقع   deutsche-rentenversicherung.de (باللغة الألمانية).

في حال جود أخطاء في معلومات المعاش أو إشعار المعاش، يمكن الاتصال بأحد مراكز الاستشارة في تأمين المعاشات الألمانية في أي وقت. قد يكون ذلك على سبيل المثال الفترات غير المساهمة، والتي تحق للشخص، قد تم تجاهلها عن طريق الخطأ. من الأفضل التأكد من صحة كل شيء في سجلات التقاعد الخاصة قبل التقاعد. بحيث يتوفر ما يكفي من الوقت لتقديم أدلة ربما مفقودة لفترات المساهمة أو الفترات غير المساهمة.

ماذا لو لم يحصل الشخص على معاش تقاعدي أو كان المعاش التقاعدي منخفضاً ولا يكفي للعيش؟

إذا لم يحصل الشخص على أي معاش تقاعدي أو كان المعاش التقاعدي منخفضاً للغاية ولا يغطي تكاليف المعيشة، يمكن تقديم طلب للحصول على ما يسمى "التأمين الأساسي" " Grungsicherung"، يدفع "التأمين الأساسي" بدلاً مشابهاً للمساعدة الاجتماعية، حتى يتمكن الشخص من دفع رسوم الإيجار والخدمة ورسوم الرعاية الصحية والتأمين طويل الأجل وكذلك تكاليف الطعام والملابس.

يحق للشخص الحصول على التأمين الأساسي إذا تم استيفاء الشروط التالية:

  • لقد وصل إلى السن القانوني للحصول على معاش الشيخوخة النظامي.
  • لا يوجد لديه أي أصول، ودخله الشهري أقل من 838 يورو، بما في ذلك المعاش التقاعدي، أجور المهن الممكنة ودخل الزوج أو الزوجة.
  • يعيش في ألمانيا.
  • لديه تصريح إقامة أو هو مواطن ألماني.

يجب تقديم طلب للحصول على التأمين الأساسي مباشرة في مكتب الرعاية الاجتماعية التابع لمكان الإقامة، وتجديد الطلب كل 12 شهراً. من الضروري تقديم الطلب في الموعد المحدد، حيث أن الدفع بأثر رجعي للتأمين الأساسي غير ممكن. يمكن قراءة المزيد عن التأمين الأساسي في قسم "التأمين الأساسي: المساعدة للمتقاعدين".

كما أصبح ما يسمى بـ "المعاش التقاعدي الأساسي" " Grundrente" متاحًا منذ كانون الثاني/يناير 2021. على عكس الضمان الأساسي " Grundsicherung"، لا يتم فحص أصول المتقاعدين بدقة لمنح المعاش الأساسي. في حالة المعاش الأساسي، يتم التحقق فقط مما إذا كان أصحاب المعاشات لديهم دخل إضافي من دخل الإيجار أو معاش شركة أو معاش خاص. لم يتم فحص الأصول نفسها. ويهدف المعاش التقاعدي الأساسي إلى ضمان أن يتقدم عدد أقل من المتقاعدين بطلب للحصول على الضمان الأساسي في مكتب الرعاية الاجتماعية. هذا يوفر عليهم الجهد البيروقراطي والذهاب إلى مكتب الرعاية الاجتماعية.

يمكن الحصول على المعاش التقاعدي الأساسي إذا تم استيفاء الشروط التالية:

  • في حال بلوغ الحد الأدنى لسن معاش الشيخوخة العادي.
  • كان الشخص يدفع في نظام التقاعد لمدة 33 عامًا على الأقل. الأوقات التي كان يعتني خلالها بأطفاله في المنزل أو كان يعتني بأقاربه مهمة أيضًا. هام: يأخذ هذا في الاعتبار أيضًا الفترات الزمنية من البلدان التي أبرمت معها ألمانيا اتفاقية ضمان اجتماعي أو التي ينطبق عليها قانون الاتحاد الأوروبي. الأوقات من تركيا والولايات المتحدة ليست مدرجة.
  • قد كان متوسط دخل الشخص قليل نسبياً ​​على مر السنين. على وجه التحديد، يجب أن يكون قد كسب بحد أقصى 80 بالمائة من متوسط ​​الدخل السنوي.

يتم دفع المعاش التقاعدي الأساسي بالإضافة إلى المعاش التقاعدي العادي. يعتمد مبلغ المعاش الأساسي على الدخل ومدة ومبلغ الاشتراكات السابقة في تأمين التقاعد. تبلغ أعلى تكلفة إضافية ممكنة حوالي 404 يورو أو صافي 360 يورو شهريًا (اعتبارًا من 2021).

لا يتعين التقدم بطلب للحصول على المعاش التقاعدي الأساسي بشكل منفصل. يتم دفعه تلقائيًا مع نعاش التقاعد العادي من تأمين المعاش. يتحقق تأمين التقاعد تلقائيًا من الدخل بالبيانات من مكتب الضرائب المعني. يمكن أيضًا تحويل المعاش الأساسي إلى الخارج. ليس بالضرورة أن يكون مكان اقام الشخص في ألمانيا.

من غير المتوقع دفع المعاش الأساسي حتى تموز/يوليو 2021. سيتعين على بعض المتقاعدين الانتظار حتى نهاية عام 2022 للدفع. لكن سيتم بعد ذلك دفع كل ما يحق لهم الحصول عليه اعتبارًا من كانون الثاني/يناير 2021.

يمكن قراءة المزيد عن المعاش التقاعدي الأساسي باللغة الألمانية على موقع deutsche-rentenversicherung.de.

هل يمكن للمتقاعدين الحصول على تصريح إقامة دائمة "Niederlassungserlaubnis"؟

أحد المتطلبات الأساسية للحصول على تصريح إقامة دائمة هو أنه يمكن للشخص تأمين رزقه بشكل أساسي، مما يعني أنه يجب أن يحصل على فوائد قليلة أو معدومة من الخدمات الاجتماعية. النسبة المئوية المسموح بها للدخل والتي قد تأتي من مكتب الرعاية الاجتماعية تختلف من ولاية إلى أخرى. لذلك يمكن طلب المساعدة من الموظف المسؤول في مكتب الهجرة أو في مركز الاستشارة تقديم المشورة في حال تلقي ما يسمى "التأمين الأساسي" بالإضافة إلى المعاش.

إذا كان المعاش التقاعدي أو أي دخل آخر يحصل عليه الشخص مرتفعاً بما فيه الكفاية ولا يحتاج إلى الاستفادة من مكتب الرعاية الاجتماعية، يمكنه الحصول على تصريح إقامة دائمة - بشرط تلبية جميع المتطلبات الأخرى. يمكن معرفة المزيد في قسم "تصريح الإقامة الدائمة".

ماذا يحدث إذا لم يعد ممكناً للشخص العمل، وهو لم يبلغ سن التقاعد بعد؟

Wenn Sie wegen einer Krankheit oder eines Unfalls dauerhaft nicht mehr oder nur noch sehr wenig arbeiten könneإذا لم يعد الشخص قادراً على العمل أو لا يستطيع القيام إلا بقليل من العمل بسبب مرض أو حادث، يمكنه الحصول على ما يسمى (معاش العجز) "Erwerbsminderungsrente" للحصول على هذا المعاش يجب تقديم طلب لذلك، ومن حيث المبدأ، يطلب الأمر تحقيق المتطلبات التالية:

  • يجب ألا يكون الشخص قد تقاعد بعد.
  • لا يمكنه العمل على الإطلاق أو يمكنه العمل فقط لمدة تقل عن 6 ساعات في اليوم.
  • لقد كان مؤمنا عليه لمدة 5 سنوات على الأقل وقدم اسهامات الزامية لمدة 3 سنوات على الأقل.

ملاحظة: إذا لم يعد الشخص قاراً على العمل في مهنته ولكن يمكنه العمل في وظيفة أخرى، في هذه الحالة لا يحق له الحصول على (معاش العجز).

يمكن تقديم طلب للحصول على (معاش العجز) لدى شركة تأمين المعاشات المعنية، تماماً بنفس طريقة التقديم للحصول معاش تقاعدي منتظم. ستطلب مؤسسة التأمينات التقاعدية تقديم شهادة طبية لإثبات عدم القدرة على العمل.

يمكن طلب المشورة (باللغة الألمانية) فيما يتعلق بشروط وأحكام (معاش العجز) عن طريق الاتصال بالرقم 10004800-0800

بالإضافة إلى ذلك، يمكن أن يقدم مركز استشارات هجرة البالغين (MBE) المساعدة أيضاً. يتحدث موظفو (MBE) لغات مختلفة - يمكن العثور على أحد مكاتبهم القريبة على موقع bamf.de.

أنواع معاشات التقاعد الموجودة في ألمانيا؟

توجد عدة طرق لكسب المزيد خلال فترة التقاعد. بالإضافة إلى المعاش القانوني، يوجد ما يسمى المعاش المهني "Betriebsrente" ومعاش "Riester" أو "Rürup". بالإضافة إلى ذلك، يمكن بالطبع اختيار المعاش التقاعدي الخاص.

  • المعاش المهني "betriebliche Altervorsorge" هو خيار لأولئك الذين يعملون كموظفين. حيث يمكنهم توفير مبلغ معين من دخلهم على حساب معين، وسوف يساهم صاحب العمل أيضاً في ذلك. لمزيد من المعلومات، يمكن التحدث إلى صاحب العمل.
  • يُعد معاش "Riester" و "Rürup" من طرق الادخار المدعومة من الدولة والتي قد لا تعتبر خياراً مناسباً للجميع. مع معاش "Riester”، تساهم الدولة بمبلغ شهري معين في حساب تقاعد الشخص المعني، إذا كان الخص يدفع أيضاً مبلغاً معيناً كل شهر. يمكن لأي شخص يساهم في التأمينات الاجتماعية تقديم طلب للحصول على معاش "Riester". يعتبر معاش "Riester" مفيداً بشكل خاص للأشخاص ذوي الدخل المنخفض ولديهم العديد من الأطفال. يمكن معرفة المزيد حول معاش "Riester" على موقع  vzhh.de.  (الموقع باللغة الألمانية). من ناحية أخرى، يمكن للعاملين لحسابهم الخاص والمستقلين الحصول على معاش "Rürup". الميزة في هذا هي أن مساهماتهم معفاة من الضرائب. المستشار الضريبي يمكن أن يخبر الشخص فيما إذا كان معاش "Rürup" هو الخيار المناسب له.
  • في المعاش التقاعدي الخاص، يستثمر الشخص أمواله حيثما تكون أكثر ربحية (على سبيل المثال، في صناديق الأسهم أو العقارات) حتى يتمكن من العيش من دون مساعدة تأمينات التقاعد العامة، وخارج شركات التأمين الأخرى ومصالحها.

يعتمد نوع خطة التقاعد الأنسب لكل شخص على عمره ومستوى الدخل وموارده المالية ووضع عائلته وبالطبع رغبته في المخاطرة. بالنسبة لمعظم الناس، فإن مجموعة من الخيارات المختلفة تعمل بشكل أفضل. لمزيد من المعلومات، يمكن طلب المشورة من مركز حماية المستهلك.