Compte bancaire

Mettre à jour 12.10.2022

Comment ouvrir un compte courant ?

Factures, salaire, loyer ou aide financière de l'État : pour tout cela, vous avez généralement besoin d'un compte bancaire. En effet, en Allemagne, vous recevez et payez généralement des sommes d'argent importantes via un compte bancaire. Si vous avez un compte dans une banque, vous pouvez y conserver de l'argent et vous y recevoir de l’argent. Ou vous pouvez retirer de l'argent de votre compte bancaire. Si vous voulez payer des factures ou votre loyer, vous ne devez pas le faire en espèces. Vous pouvez demander à ce que le montant soit transféré de votre compte vers l'autre compte.

Dans ce chapitre, vous apprendrez comment ouvrir un compte de base appelé “Basiskonto“ auprès d'une banque et saurez quelles sont les possibilités qui s'offrent à vous. Un compte de base est un compte courant qui offre les principales fonctions d'un compte bancaire. Il s'agit par exemple de retirer et de déposer de l’argent en espèce, d'effectuer des virements ou des paiements sans numéraire (argent en espèce).

Que dois-je savoir ?

Puis-je obtenir un compte courant ?

Pour pouvoir ouvrir un compte courant en Allemagne, vous devez remplir les conditions suivantes :

  • Vous avez plus de 18 ans. Veuillez noter que : les enfants à partir de 7 ans peuvent également ouvrir leur propre compte de base. Toutefois, ils ont besoin pour cela de l'accord de leurs parents ou de leur tuteur.
  • Vous avez une pièce d'identité valable. Il peut s'agir d'un passeport en cours de validité. Ou votre permis de séjour, votre autorisation de séjour ou votre tolérance (Duldung). L'important est que vous puissiez prouver votre identité. Une attestation fictive (Fiktionsbescheinigung) ne suffit généralement pas.
  • Vous pouvez indiquer une adresse en Allemagne à laquelle la banque peut vous envoyer des lettres. Il n’est pas obligatoire que cela soit votre adresse de résidence. Si vous n'avez pas de domicile fixe en Allemagne, vous pouvez indiquer l'adresse d'un ami, d’un parent ou d'un centre de conseil. L'important est que vous puissiez recevoir les lettres de la banque à cette adresse.
Où et comment puis-je ouvrir un compte de base ?

Vous pouvez ouvrir un compte de base ou compte courant dans n'importe quelle banque qui accepte les clients privés. Il peut s'agir d'une banque qui a une succursale dans votre lieu de résidence ou d'une banque directe. Une banque directe est une banque qui n'a pas d'agence et qui n’a souvent pas non plus de distributeurs automatiques de billets. Vous ne pouvez donc contacter les employés d'une banque directe que par e-mail ou par téléphone. Ce n'est pas le cas dans une banque ayant des succursales dont vous pouvez vous entretenir personnellement avec les employés dans une agence. Tenez toutefois compte des heures d'ouverture de la banque.

Qu'il s'agisse d'une banque ayant des filiales ou d'une banque directe, vous demandez toujours un compte de base à l'aide d'un formulaire. Vous trouverez ce formulaire en allemand sur le site web de l'association des consommateurs. Si vous avez besoin d'aide pour le remplir, vous pouvez vous adresser à un centre de conseil. Vous trouverez des adresses dans la section "Où trouver conseil et du soutien ?

Je veux ouvrir un compte dans une banque ayant des filiales :

En règle générale, vous pouvez ouvrir un compte sans rendez-vous dans une banque de votre lieu de résidence. Pour cela, rendez-vous à l'agence de la banque. Les employés vous aideront à remplir la demande d'ouverture d'un compte bancaire. N'oubliez pas de vous munir d'une pièce d'identité en cours de validité. Il peut s'agir d'un passeport en cours de validité. Ou votre permis de séjour, votre autorisation de séjour ou votre permis de tolérance (Duldung). Car les employés doivent vérifier votre identité.

Je veux ouvrir un compte auprès d'une banque directe :

La demande d’un compte auprès d'une banque directe se fait en ligne. Pour ce faire, vous remplissez une demande. Vous trouverez la demande sur le site web de la banque. Ou vous envoyez la demande à la banque. Après avoir envoyé la demande, vous recevez généralement une confirmation par courrier ou par e-mail que la banque a bien reçu votre demande. Après 10 jours au plus tard, vous devez recevoir une réponse de la banque vous indiquant si elle accepte votre demande. La plupart du temps, vous recevrez dans cette lettre vos documents du contrat. Pour que la banque puisse vérifier votre identité, elle utilise la procédure dite de "Post-Ident-Verfahren“. Pour cela, vous vous rendez pendant les heures d'ouverture au bureau de poste que votre banque vous indique dans la lettre qu'elle vous a adressée. Vous n'avez pas besoin de prendre rendez-vous. Munissez-vous d'une pièce d'identité en cours de validité. Il peut s'agir d'un passeport en cours de validité. Ou votre permis de séjour, votre autorisation de séjour ou votre tolérance. Les employés de la Deutsche Post vérifient alors votre identité.

Dans de nombreuses banques, vous pouvez également faire confirmer votre identité par un appel vidéo. Vous n'avez alors pas besoin de vous rendre au bureau de poste. C'est ce qu’on appelle la procédure d'identification par vidéo (Video-Ident-Verfahren). Là, des employés d'une entreprise spéciale vérifient alors votre identité. Vous recevez généralement la date et le lien de votre banque par e-mail. Pendant l'appel, vous devez présenter votre carte d'identité à la caméra et répondre à des questions sur votre carte d'identité, par exemple où vous êtes né. Pendant l'appel, vous recevez également un SMS avec un code de confirmation. Vous devez saisir ce code ou le communiquer aux employés pour confirmer que vous êtes bien la personne avec laquelle ils communiquent dans l'appel vidéo. 

Important : si vous ne parlez pas bien l'allemand, vous pouvez emmener quelqu'un pour traduire.  Il peut s'agir d'un ami, d’une connaissance ou d'un interprète. La banque doit l'autoriser. Elle ne peut pas non plus refuser votre demande parce que vous ne parlez pas ou peu l'allemand. Cela s'applique tant à l'ouverture d'un compte auprès d'une banque ayant des filiales que d'une banque directe.

Notez bien : que vous ouvriez un compte auprès d'une banque à filiale ou d'une banque directe, la banque a 10 jours pour vous faire savoir si elle accepte votre demande de compte de base ou pas. Si la banque met plus de temps, renseignez-vous auprès d'elle pour en connaître la raison. Si votre banque refuse votre demande, vous pouvez vous plaindre. Pour en savoir plus, consultez la section "Ma demande de compte courant a été refusée ou la banque me facture des frais trop élevés. Où puis-je me plaindre ?".

Une fois que la banque accepte votre demande, vous recevez votre carte bancaire appelée “Girokarte“. Elle vous permet de déposer des espèces sur votre compte, de retirer de l'argent de votre compte et de faire des achats sans argent liquide.

Dois-je payer pour un compte de base ou compte courant ?

Oui, vous devez payer pour un compte courant. Les frais exacts d'un compte de base varient d'une banque à l'autre. En effet, le montant exact que peut coûter un compte de base n'est pas fixé par la loi. Mais les frais d'un compte de base ne peuvent pas être plus élevés que ceux d'autres comptes. Et une banque ne peut pas non plus demander beaucoup plus d'argent pour un compte de base que d'autres banques. En règle générale, un compte de base coûte entre 50 euros et un peu plus de 150 euros par an.  Les coûts du compte de base sont dus au fait que la banque demande des frais pour la gestion de votre argent. Ces frais sont appelés "frais de gestion de compte" („Kontoführungsgebühr“) ou "frais de base" („Grundgebühr“). En plus de cela, vous devez parfois payer pour certains services de votre banque. Par exemple, lorsque vous effectuez un virement à la banque ou que vous imprimez un relevé de compte à la banque. Vous trouverez généralement des informations précises à ce sujet dans la "liste des prix" et dans les conditions générales (CG) de la banque.  Vous les recevrez de la banque avant l'ouverture du compte.

Important : De nombreuses opérations bancaires, comme les virements, peuvent souvent être effectuées en ligne. Vous économisez alors de l'argent, car beaucoup de choses sont gratuites dans les banques en ligne. Avant d'ouvrir votre compte, demandez à la banque si les opérations bancaires en ligne sont également possibles avec votre compte courant.

La banque peut-elle refuser ma demande de compte courant ?

La banque ne peut refuser votre demande de compte courant que si :

  • vous avez un compte dans une autre banque en Allemagne et que vous pouvez l'utiliser
  • vous aviez un compte courant auprès de cette banque et que vous n'avez pas payé vos frais
  • vous aviez un compte courant auprès de cette banque et avez commis un délit, comme par exemple le blanchiment d'argent.
  • la banque a enfreint la loi en vous ouvrant un compte.

Important : si la banque refuse votre demande, vous pouvez la contester. Pour savoir exactement ce que vous pouvez faire, consultez la section "Ma demande de compte courant a été refusée ou la banque me demande des frais trop élevés. Où puis-je me plaindre ?".

Ma demande de compte courant a été refusée ou la banque me demande des frais trop élevés. Où puis-je me plaindre ?

Si une banque rejette votre demande de compte courant, vous pouvez vous adresser au "Bundesanstalt für Finanzdienstleistungsaufsicht (Bafin)". Pour ce faire, remplissez en ligne la demande d'exécution d'une procédure administrative en allemand. Vous demandez ainsi que le “Bafin“ examine le rejet de votre demande. Si vous avez besoin d'aide pour remplir la demande, vous pouvez vous adresser à un centre de conseil. Vous trouverez des adresses dans la section "Où trouver conseil et et du soutien".

Si vous pensez que vos frais sont trop élevés, vous pouvez également vous adresser au “Bafin“. Pour ce faire, remplissez le formulaire de plainte en allemand. Imprimez le formulaire et envoyez-le à l'adresse du “Bafin“. Vous trouverez cette adresse tout en bas de l'avant-dernière page du formulaire. Le “Bafin“ examine ensuite si les frais sont trop élevés. Si c’est le cas, le “Bafin“ peut exiger que votre banque les réduise. 

Vous pouvez aussi tout simplement changer de banque. Pour en savoir plus, consultez la section "Comment changer de banque ?

Comment puis-je obtenir de l'argent liquide sur mon compte ?

Vous pouvez obtenir de l'argent liquide à partir d‘un distributeur automatique de billets. Pour cela, vous avez besoin de votre carte de débit et de votre numéro d'identification personnel (NIP). La carte de débit vous est remise par votre banque après l'ouverture d'un compte. Vous recevez également un code PIN avec votre carte. Mémorisez bien votre code PIN. Vous êtes en effet le seul à connaître votre NIP. Veillez à ce que personne d'autre ne connaisse ou ne voie votre NIP. Si vous oubliez votre code PIN, demandez un nouveau code PIN à votre banque.

Sur de nombreux distributeurs automatiques, vous pouvez régler la langue sur l'anglais. Certains distributeurs proposent d'autres langues. Pour retirer de l'argent liquide, insérez votre carte de virement dans le distributeur et sélectionnez "Retirer de l'argent" dans le menu. Saisissez le montant que vous souhaitez retirer. Ensuite, saisissez votre code PIN. Sélectionnez ensuite "Confirmer". Ensuite, un compartiment gris s'ouvre sous l'écran. C'est là que se trouve votre argent.

Important : retirez toujours de l'argent à un distributeur automatique de votre banque. Si vous retirez de l'argent à un distributeur automatique d'une autre banque, vous devrez payer des frais. Cela peut aller jusqu'à 6 euros. Pour savoir si vous devez payer, rendez-vous au distributeur automatique de billets. Une indication y apparaît lorsque vous insérez votre carte. 

En Allemagne, ce sont les caisses d'épargne et les banques populaires qui possèdent le plus de distributeurs automatiques de billets. D'autres banques en possèdent moins. Afin que les clients de ces banques aient suffisamment de distributeurs pour retirer de l'argent, ils peuvent utiliser gratuitement les distributeurs de certaines banques. En tant que client(e) de la Commerzbank, de la Postbank, de la “Deutsche Bank“ et de la “HypoVereinsbank“, vous pouvez par exemple utiliser les distributeurs automatiques de billets des autres banques. Vous trouverez le distributeur automatique le plus proche de chez vous sur www.cashgroup.de. Si vous êtes client d'une autre banque, vous pouvez vérifier sur www.cashpool.de si votre banque fait partie de l'association "Cashpool". Si c'est le cas, vous pouvez retirer de l'argent gratuitement dans tous les distributeurs automatiques de billets qui y sont répertoriés.

Vous pouvez également retirer de l'argent liquide au niveau de certaines caisses de supermarchés. Mais pour cela, vous devez acheter pour un certain montant dans le supermarché.

Comment puis-je savoir combien d'argent il y a sur mon compte ?

Vous devriez vérifier régulièrement combien d'argent se trouve sur votre compte. Cela vous permettra de garder une vue d'ensemble de vos revenus et de vos dépenses.

  • Si vous utilisez les services bancaires en ligne, vous pouvez consulter le solde de votre compte en ligne à tout moment. Votre banque envoie aussi régulièrement votre relevé de compte dans votre boîte aux lettres en ligne. Un extrait de compte est un aperçu actuel de la date à laquelle de l'argent a été débité de votre compte ou transféré sur votre compte. Et qui l'a fait.
  • Si vous n'avez pas de banque en ligne, vous pouvez obtenir un extrait de compte à la banque. Il y a des distributeurs à l'entrée où vous pouvez imprimer votre relevé de compte ou consulter l'aperçu. Pour cela, vous aurez besoin de votre carte de virement et éventuellement de votre code PIN.

Notez que : certaines banques facturent des frais si vous imprimez vos extraits de compte en agence. Mais cela ne vaut que si vous utilisez les services bancaires en ligne. Si vous ne le faites pas, vos extraits de compte actuels doivent être gratuits.

Important : s'il y a de faux prélèvements sur votre compte, contactez immédiatement votre banque.

Je ne retrouve plus ma carte bancaire ou mon compte a été piraté. Que dois-je faire ?

Si vous ne retrouvez plus votre carte bancaire, vous devriez la faire bloquer immédiatement. Vous éviterez ainsi que quelqu'un vous vole votre argent. Vous pouvez faire bloquer votre carte 24 heures sur 24. Pour ce faire, appelez le numéro de téléphone +49 116 166. L'appel est gratuit. Les employés parlent allemand et anglais. Vous pouvez joindre la plupart des banques à ce numéro. Pour savoir lesquelles exactement, consultez sperr-notruf.de. Vous pouvez également appeler directement votre banque. 

Si votre compte a été piraté et que des personnes étrangères y ont prélevé de l'argent, vous devriez immédiatement faire bloquer votre compte. Pour ce faire, appelez le numéro de téléphone mentionné ci-dessus. En outre, contactez directement votre banque. La banque peut essayer d'annuler les faux prélèvements. Notez également l'IBAN (numéro de compte bancaire international) des voleurs et le nom de leur banque. Déclarez également le vol à la banque utilisée par les voleurs.

Si vous vous êtes fait voler votre carte de virement ou si quelqu'un vole de l'argent sur votre compte, vous pouvez, en plus du blocage de la carte ou du compte, déposer une plainte auprès de la police. Car le vol est un délit.

Notez que : si vous ne retrouvez plus votre carte de virement ou si elle a été volée, votre banque vous fournira une nouvelle carte et un nouveau code PIN. La banque doit faire ces deux choses gratuitement.

Qu'est-ce qu'un virement ?

En effectuant un virement, vous demandez à votre banque d'envoyer de l'argent de votre compte vers un autre compte. En Allemagne, cela se fait souvent le jour même. Pour les virements en Europe, cela prend en général entre un et deux jours. Pour les virements vers d'autres pays, cela peut prendre plus de temps. Pour en savoir plus sur les virements internationaux, consultez la section "Je souhaite transférer de l'argent sur un compte bancaire en dehors de l'Europe. À quoi dois-je faire attention ?".

Les virements ne sont pas gratuits dans toutes les banques. Dans certaines banques, seul un certain nombre de virements est gratuit, dans d'autres, vous payez pour chaque virement. Vous trouverez les conditions dans la "liste des prix" ou dans les "conditions générales" de la banque. Vous pouvez également les demander aux employés de la banque.

Comment transférer de l'argent vers un autre compte ?

Cela dépend si vous effectuez vos opérations bancaires en ligne ou dans votre agence bancaire.

Voici comment transférer de l'argent dans une agence bancaire :

Vous pouvez effectuer un virement à l'aide d'un formulaire dans votre agence bancaire. Ce formulaire s'appelle "formulaire de virement". Vous pouvez l'obtenir gratuitement dans votre agence bancaire. Il est généralement disponible à l'entrée de la banque. Veillez à ce que les collaborateurs de la banque puissent bien lire vos données.

Inscrivez ces informations dans les cases correspondantes du formulaire de virement :

  • Le nom complet des bénéficiaires.
  • Le numéro de compte bancaire international (IBAN) des bénéficiaires. 
  • Le BIC de la banque des bénéficiaires
  • Le montant du virement que vous souhaitez effectuer.
  • Un objet pour lequel votre paiement est destiné. Il peut s'agir de votre numéro de facture ou de votre numéro de client dans le cas d'une facture. Ou pour votre loyer, il s'agit de votre nom et du mot "loyer".
  • Votre numéro IBAN. Vous le trouverez sur votre carte de virement. 
  • La date à laquelle vous remplissez le formulaire de virement.
  • Votre signature.

Vous déposez le formulaire de virement à votre agence bancaire. La plupart des banques ont une boîte aux lettres à cet effet. Elle se trouve à l'entrée de la banque. Vous pouvez également remettre le virement au guichet.

Important : si vous êtes client de Sparkasse, Volksbank ou de Raiffeisenbank, vous ne pouvez déposer votre formulaire de virement que dans votre agence. Vous ne pouvez donc pas déposer un virement dans une succursale à Cologne si votre banque est à Dresden.

Voici comment transférer de l'argent via les services bancaires en ligne :

Dans la banque en ligne, vous devez remplir un formulaire de virement numérique. Vous le trouverez généralement dans le menu sous le terme "Virement".  Cliquez dessus et il s'affichera. Remplissez les différents champs. Vous avez besoin des informations suivantes :

  • Le nom complet des bénéficiaires.
  • Le numéro de compte bancaire international (IBAN) des destinataires. 
  • Le montant que vous souhaitez transférer.
  • Un objet pour lequel votre paiement est destiné. Dans le cas d'une facture, il peut s'agir de votre numéro de facture ou de votre numéro de client. Ou si vous voulez payer votre loyer, votre nom et le mot "loyer". Pour les virements au sein de l'espace SEPA, le BIC est automatiquement rempli lorsque vous saisissez l'IBAN du destinataire. Pour savoir quels sont les pays qui font partie de l'espace SEPA, consultez le site Internet de la Sparkasse.

Par mesure de sécurité, vous devez saisir un code généré une seule fois lors de chaque virement en ligne. C'est ce qu'on appelle le numéro de transaction (TAN). Il s'agit de votre signature numérique. Votre banque sait ainsi que vous avez réellement ordonné vous-même le virement.  La plupart des banques proposent différentes procédures TAN :

  • smsTAN : vous recevez le TAN par SMS sur votre téléphone portable. 
  • PushTAN ou AppTAN : vous recevez le TAN dans l'application de votre banque.
  • eTAN ou ChipTAN ou PhotoTAN ou QR-TAN : vous créez vous-même le TAN avec un générateur de TAN. Un générateur de TAN est un petit appareil sur lequel vous générez un TAN avec votre carte de virement. Vous pouvez acheter un générateur de TAN en ligne ou dans les magasins d'électronique.

Veuillez noter que : le ministère fédéral allemand de la sécurité des technologies de l'information recommande d'utiliser un générateur TAN pour la procédure TAN. Une application offre également une bonne protection. De nombreuses banques ont entre-temps supprimé la procédure par SMS. En effet, elle n'est pas aussi sûre que les deux autres méthodes.

Je veux virer mon loyer ou d'autres paiements réguliers à temps. Comment puis-je le faire ?

Si vous devez payer régulièrement la même somme d'argent pour quelque chose, vous avez deux possibilités : Un "ordre permanent" („Dauerauftrag“) ou un "prélèvement SEPA".

Ordre permanent (Dauerauftrag“)

Si vous devez régulièrement verser la même somme, vous pouvez établir un "ordre permanent" pour votre compte. La banque prélève alors automatiquement le montant sur votre compte à la date de votre choix. Cela peut être tous les mois ou seulement une ou deux fois par an. Ainsi, vous n'oublierez pas de payer votre loyer, par exemple. Vous pouvez mettre en place un ordre permanent dans votre banque en ligne. Ou au guichet de votre banque.

Pour mettre en place un ordre permanent, vous avez besoin de informations suivantes : 

  • Le nom des destinataires.
  • Le numéro IBAN des destinataires
  • Le montant du virement que vous souhaitez effectuer.
  • La date du virement. Vous devez indiquer ici le jour, le mois et l'année ainsi que l'intervalle de temps. Donc quotidiennement, mensuellement, par semaine ou annuellement.
  • Pour un virement sur un compte dans un autre pays européen, vous avez besoin du BIC ou du code bancaire de la banque du bénéficiaire.

Vous pouvez modifier ou supprimer un ordre permanent à tout moment. Vous pouvez le faire directement dans votre banque ou dans votre banque en ligne.

Important : demandez impérativement à votre banque si vous devez payer pour un ordre permanent. Les banques à succursales multiples demandent souvent de l'argent pour cela. Dans les banques en ligne, les ordres permanents sont généralement gratuits.

Prélèvement SEPA

Le prélèvement SEPA est une autre possibilité de payer régulièrement des sommes d'argent. Vous autorisez une personne ou une entreprise à prélever de l'argent sur votre compte. Il peut s'agir par exemple de votre club de sport ou de votre opérateur de téléphonie mobile. Pour un prélèvement SEPA, vous recevez généralement un formulaire de la part de la personne ou de l'entreprise. Il s'agit du "mandat de prélèvement SEPA". Vous autorisez ainsi la personne ou l'entreprise à prélever de l'argent sur votre compte. Avant que l'argent ne soit prélevé, le destinataire doit vous informer, ainsi que votre banque, de la date à laquelle le montant sera prélevé et de son montant. 

Important : vous pouvez retirer votre autorisation pour un mandat de prélèvement SEPA dans un délai de 8 semaines. Votre banque recrédite alors votre compte de l'argent qui a été transféré jusque-là. Elle doit le faire gratuitement. Même si vous constatez que le prélèvement a été mal effectué, la banque peut l'annuler. Vous avez 13 semaines pour le signaler à votre banque.

Vous pouvez résilier un mandat de prélèvement SEPA à tout moment. Vous le faites par écrit. Envoyez une lettre à la personne ou à l'entreprise dans laquelle vous indiquez que vous résiliez le mandat de prélèvement SEPA. Vous ne devez pas indiquer de motif de résiliation. N'oubliez pas de mentionner votre numéro de client ou de contrat. Ainsi, la personne ou l'entreprise saura qui a résilié. Signez la lettre et envoyez-la de préférence par "lettre recommandée avec accusé de réception" à l'adresse correspondante.  Vous recevrez ainsi une confirmation de la Deutsche Post que votre lettre est bien arrivée. Notez que : en résiliant le mandat de prélèvement SEPA, vous avez seulement résilié le prélèvement automatique, et non votre contrat avec la personne ou l'entreprise.  

Je souhaite transférer de l'argent sur un compte bancaire en dehors de l'Europe. A quoi dois-je faire attention ?

Pour un virement sur un compte en dehors de l'Europe, vous devez payer un supplément dans la plupart des banques. Cela peut souvent coûter cher. Renseignez-vous donc auprès de votre banque pour connaître le coût exact d'un virement. En dehors de l'Europe, un virement prend généralement plusieurs jours. Prévoyez donc suffisamment de temps.

Pour effectuer un virement sur un compte en dehors de l'Europe, vous avez besoin du / de  :

  • montant et la devise dans laquelle vous souhaitez transférer l'argent.
  • nom des bénéficiaires.
  • L'IBAN des bénéficiaires
  • BIC de la banque des bénéficiaires

Vous aurez peut-être aussi besoin d'un code SWIFT. Il s'agit d'un code bancaire international. Il est attribué par l'organisation "Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication" (SWIFT). 

Notez que : si vous souhaitez transférer ou recevoir plus de 12.500 euros, vous devez le signaler à la Deutsche Bundesbank. Si vous ne le faites pas, vous risquez une amende. Vous pouvez communiquer la somme exacte à la Bundesbank par téléphone. Le numéro est le suivant : +49 800 1234 111 et est joignable du lundi au vendredi de 9h à 15h. Les collaborateurs ne parlent généralement que l'allemand.  L'appel est gratuit.

Qui peut voir le solde de mon compte ou retirer de l'argent de mon compte ?

En règle générale, personne d'autre que vous ne peut accéder à votre compte bancaire. Votre banque ne peut dire à personne le solde de votre compte, ni combien d'argent est transféré sur votre compte ou combien d'argent vous retirez sans votre accord. C'est ce que l'on appelle le "secret bancaire".

Si vous voulez que quelqu'un d'autre ait accès à votre compte, vous devez lui donner ce que l'on appelle une "procuration". Avec une procuration, vous pouvez faire en sorte que cette personne puisse voir le solde de votre compte. Ou peut retirer de l'argent de votre compte.

Comment changer de banque ?

Vous pouvez changer de banque à tout moment. Votre ancienne banque et votre nouvelle banque doivent, de par la loi, collaborer à cet effet et vous aider à changer de banque. Cette aide est appelée "aide au changement de compte". La loi ne s'applique toutefois qu'aux banques en Allemagne. L'aide au changement de compte est généralement gratuite.

Si vous voulez changer de banque, ouvrez d'abord un compte dans une autre banque. Ensuite, vous demandez l'aide au changement de compte à votre nouvelle banque. Vous le faites à l'aide d'un formulaire. Souvent, le formulaire est disponible sur le site web de la banque. Important : la loi n'impose pas de délai de résiliation pour un compte bancaire, mais les banques peuvent fixer elles-mêmes un délai de résiliation. Vous trouverez généralement ce délai de résiliation dans les conditions générales (CG) de la banque. 

Notez que : pour que vous puissiez avoir accès à votre argent pendant votre changement de compte, vous ne devez pas fermer votre ancien compte avant que votre nouveau compte ne soit entièrement configuré. Résiliez donc votre ancien compte après environ deux mois. Vous pourrez ainsi vérifier si de l'argent continue à arriver sur votre ancien compte ou à être débité. 

Sur le site web de l'association des consommateurs, vous trouverez en allemand une lettre type sur la manière de résilier votre compte bancaire. Joignez vos cartes bancaires à votre lettre. Découpez les cartes avant de les mettre dans l'enveloppe.

Qu'est-ce qu'une carte de crédit ?

Une carte de crédit est une carte de paiement. Contrairement à la carte de virement, elle vous permet de payer et de retirer de l'argent dans le monde entier. Parfois, vous avez aussi besoin d'une carte de crédit si vous voulez faire des achats sur Internet. La plupart des banques facturent des frais pour une carte de crédit. Renseignez-vous donc auprès de votre banque pour savoir combien coûte une carte de crédit.

Notez que : en règle générale, un compte de base ou compte courant ne suffit pas pour obtenir une carte de crédit. Le mieux est de demander à votre banque de quel type de compte vous avez besoin.

 Il existe différents types de cartes de crédit :

  • Avec ce que l'on appelle une "Credit Card" ou une "Revolving Card", votre fournisseur de carte de crédit ne prélève qu'une somme fixe sur votre compte à la fin du mois. Il ne prélève cependant pas la totalité du montant que vous avez dépensé. Si vous avez dépensé plus d'argent avec votre "Credit Card" ou "Revolving Card" que la somme fixée au cours du mois, vous devez payer des intérêts sur la différence. Ceux-ci sont souvent très élevés.
  • Avec ce que l'on appelle une "Charge Card", ces intérêts ne sont pas dus. Dans ce cas, votre fournisseur prélève sur votre compte l'intégralité de vos dépenses pour un mois.
  • Avec la "Debit Card", il n'y a pas non plus d'intérêts. Dans ce cas, le fournisseur prélève vos dépenses individuellement et directement sur votre compte.
  • Il en va de même pour la "Carte de crédit prépayée". Avec elle, vous ne pouvez dépenser que le montant que vous avez sur votre compte. Ici aussi, le prestataire débite immédiatement le montant. 

Outre les banques, d'autres prestataires proposent des cartes de crédit, par exemple les compagnies aériennes. Mais les conditions y sont souvent différentes de celles des banques. Renseignez-vous donc bien sur le type de carte de crédit proposé et sur le montant des intérêts ou des frais. 

Important : il existe également de nombreuses fausses cartes de crédit qui peuvent entraîner de nombreux frais. Demandez conseil avant de conclure un contrat pour une carte de crédit. Vous en apprendrez plus à ce sujet dans la section "Où trouver de conseil et du soutien ?

J'ai dépensé plus d'argent que je n'en ai sur mon compte. Que se passe-t-il maintenant ?

Si vous avez un compte courant, vous ne pouvez généralement pas dépenser plus d'argent que vous n'en avez. Ce n'est le cas que si vous avez convenu avec votre banque que cela est possible.  Dans ce cas, la banque vous accorde un crédit dit "Dispo". Vous pouvez ainsi dépenser plus d'argent qu'il n'y en a sur votre compte. C'est votre banque qui fixe le montant exact. La plupart du temps, elle se base sur le montant que vous recevez chaque mois sur votre compte. 

Notez que : un crédit dispo est un crédit très coûteux. En effet, vous devez généralement payer des frais élevés pour le rembourser à la banque. 

Si vous avez des problèmes pour payer vos dettes, vous pouvez demander de l'aide. Vous en apprendrez plus à ce sujet dans la section "Où trouver de conseil et du soutien ?

Où trouver conseils et du soutien ?

Si vous ne savez pas où ouvrir un compte ou si vous avez des difficultés avec une banque, vous pouvez demander conseil en allemand auprès de l‘Association des consommateurs (Verbraucherzentrale). Les employés de la “Verbraucherzentrale“ connaissent bien les banques et les contrats.

Si vous avez besoin d'aide pour remplir des demandes et des formulaires ou si vous avez des dettes, vous pouvez vous adresser aux services de conseil aux migrants ou au service pour les jeunes issus de l’immigration. Les employés y parlent plusieurs langues. Le service de migration pour les jeunes s'adresse aux personnes de moins de 27 ans. Les services de conseil en migration s'adressent à tous à partir de 18 ans.

Si vous êtes victime de discrimination de la part d'une banque ou de ses employés, vous pouvez vous adresser au service anti-discrimination de la confédération. Les employés y sont joignables les lundis de 13h à 15h et les mercredis et vendredis de 9h à 12h au numéro +49 30 - 18555 1855. Vous pouvez également envoyer un e-mail à beratung@ads.bund.de. Les employés parlent allemand, anglais et arabe.

Important

Sur verbraucherzentrale-brandenburg.de, vous trouverez deux listes de contrôle contenant des informations importantes sur l'ouverture et la gestion d'un compte en arabe, en anglais, en russe et en persan.

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