Медичне страхування в Німеччині

У Німеччині можна знайти більше сотні різноманітних кас лікарняного страхування. Вони поділяються на два типи - державні (gesetzliche Krankenkassen) й приватні (private Krankenkassen). Вони відрізняються рівнем доступності, розміром страхових внесків і витратами, які покривають. Ви можете вільно обрати страхову компанію. Щоправда, стосовно приватних є низка обмежень. Туди приймають не всіх, а лише представників певних професій (державних службовців, самозайнятих, студентів), а також найманих працівників з високим доходом. Державні каси лікарняного страхування, як правило, приймають до себе всіх, хто подав заявку.

Якщо ви маєте державну медичну страховку, то розмір внеску залежить від вашого доходу. Що більший дохід, то більші внески. Люди з невеликими доходами, таким чином, також зможуть оплачувати страховку. Такий підхід ґрунтується на ідеї, что всі, хто проживає у Німеччині, роблять свій внесок у загальний страховий фонд країни. Ще один плюс державної каси лікарняного страхування полягає в тому, що за певних умов вашою страховкою можуть скористатися члени вашої родини - чоловік/дружина й діти. Більше інформації щодо цього ви знайдете нижче у розділі «Що таке сімейна страховка?»

У приватних страхових компаніях розмір внеску залежить не від доходу, а від страхового ризику. Внесок розраховується на основі віку, статі, перенесених захворювань і частково навіть способу життя. Страхові внески у приватних компаній, як правило вищі, ніж у державних. Їхні пацієнти, щоправда, часто мають пріоритет в обслуговуванні, наприклад, швидше потрапляють на прийом до лікаря. Крім того, страхова компанія покриває їм більше витрат, ніж отримують власники державної страховки. Відвідування лікаря й ліки в аптеці вони спочатку оплачують з власної кишені і лише потім отримують відшкодування від страхової компанії.

Для діячів мистецтва й публіцистів на додаток до державного й приватного медичного страхування є третій варіант: вони можуть стати членами Künstlersozialkasse (KSK). У такому разі ви сплачуватимете лише половину внесків, іншу половину візьме на себе соціальна каса.

Більшість мешканців Німеччини користуються послугами державних страхових компаній.

Якщо ви не впевнені, яку саме страховку варто обрати, скористайтеся консультацією «Спілки захисту прав споживачів». Страховки також можна порівняти на сайті krankenkassen.de. Кожна страховка у Німеччині (приватна чи державна) містить певну низку послуг, яка варіюється залежно від пропозиції. Деякі страховки, наприклад, частково покривають витрати на окуляри й нетрадиційну медицину, а деякі - ні.

Зверніть увагу: перейти з приватної страхової компанії до державної часто буває складно або навіть неможливо. Тому, перш ніж зареєструватися у приватній касі лікарняного страхування, варто добре зважити всі за і проти.

Після того, як ви зробили вибір на користь певної каси лікарняного страхування (Krankenkasse), необхідно в ній зареєструватися. Перший крок майже завжди можна зробити онлайн. Форму заяви розміщено на сайті страхової компанії. Ви також можете прийти до її філіалу і подати заяву особисто. Для цього, як правило, знадобиться фотографія, свідоцтво про реєстрацію (Meldebescheinigung), довідка про доходи або довідка від центру працевлаштування (Jobcenter) чи відомства соціального забезпечення (Sozialamt). Якщо реєстрація буде успішною, поштою надійде ваша особова картка медичного страхування (Krankenversicherungskarte). Її потрібно буде завжди брати з собою, якщо збираєтеся до лікаря чи лікарні.

Якщо ви маєте державну медичну страховку, то, за певних умов, можете безкоштовно включити до неї чоловіка/дружину й дітей. Це називається «сімейна страховка» (Familienversicherung).

Оформити сімейну страховку ви зможете лише у тому разі, якщо чоловік/дружина й діти заробляють мало чи не заробляють взагалі. Краще за все уточнити «поріг дозволеного доходу» безпосередньо в касі лікарняного страхування. Постарайтеся письмово зафіксувати всі домовленості. У такому разі ви матимете докази, якщо зі страховою компанією виникнуть проблеми.

У дітей вирішальну роль має їхній вік. Діти до 18 років включаються до страховки автоматично. До 23 років - за умови, що вони не працюють. До 25 років - за умови, що вони

- відвідують школу або

- опановують новий фах (Ausbildung) і не заробляють або

- отримують вищу освіту або

- протягом року працюють волонтерами (наприклад, молодіжна добровільна служба за кордоном, добровільна соціальна або екологічна служба).

Діти з обмеженими можливостями, які перебувають на утриманні батьків, можуть користуватися сімейною страховкою протягом всього життя.

У Німеччині медичну страховку слід оплачувати щомісячно. Якщо Ви отримуєте допомогу по безробіттю чи соціальну допомогу, то медичну страховку за Вас оплачує Агентство працевлаштування (Arbeitsagentur), Центр працевлаштування (Jobcenter) або Відомство соціального забезпечення (Sozialamt). Якщо Ви - офіційно працевлаштовані, то внески за медичне страхування сплачує безпосередньо Ваш працедавець. Половина суми вираховується з Вашої зарплати, а другу половину він сплачує самостійно. Як правило, якщо Ви заробляєте більше 520 євро на місяць, то це - трудова зайнятість з обов'язковими внесками до фондів соціального страхування. Якщо Ви працюєте на Minijob-роботі або Ви – самозайнята/самозайнятий чи студентка/студент, то медичну страховку Вам доведеться оплачувати винятково зі своєї кишені. Перераховувати щомісячні страхові внески до каси лікарняного страхування Ви маєте самостійно.

Зверніть увагу: Вам не вдасться зекономити, якщо Ви раптом вирішите якийсь час обходитися без медичної страховки. Страхові внески за цей період Вам все одно доведеться сплатити пізніше.

Державне медичне страхування не покриває косметичні операції, щеплення для приватних зарубіжних поїздок або вибір лікаря при лікуванні у лікарні (Chefarztbehandlung). Протезування зубів страховка, як правило, покриває лише частково. Для скорочення витрат на стоматологію слід завести бонусний зошит (Bonusheft). У ньому стоматолог робить відмітки під час кожного профілактичного огляду (раз на рік чи на півроку). За регулярного відвідування стоматолога і збирання відміток витрати на протезування, сплачувані касою лікарняного страхування збільшаться, а ваші, відповідно, зменшаться. Бонусний зошит можна отримати безпосередньо у стоматолога. Додаткову інформацію щодо зошита можна знайти на сайті zahnvorsorge.plus.

Якщо ви раптом потрапите до лікарні, то за кожний день перебування вам необхідно буде сплачувати 10 євро. Інші витрати покриє медична страховка.

Якщо лікар прописав вам ліки, то ви, як правило, маєте самостійно забрати їх в одній з аптек. На сайті aponet.de ви знайдете найближчу аптеку. Оплачування ліків залежить від низки чинників:

• якщо ви маєте приватну медичну страховку, то повинні спочатку сплатити ліки самостійно, а потім відправити рецепт і касовий чек до своєї каси лікарняного страхування. Після цього вам, як правило, відшкодовують їхню повну вартість.
• якщо ви маєте державну медичну страховку, то оплата залежатиме від форми відпуску ліків - без рецепту чи винятково за рецептом. У разі останнього ліки має виписати лікар, інакше ви не зможете їх придбати. На медикаменти такого типу видається спеціальний рецепт червоного кольору. На всі інші – зеленого. Як правило, ліки за рецептами зеленого кольору ви оплачуєте самі. Рецептурні медикаменти ви оплачуєте лише частково. Ця сума не має перевищувати 10 євро за одні ліки. За медикаменти для дітей і підлітків, як правило, платити не потрібно.

Зверніть увагу: є певний ліміт на загальну суму, яку людина може витратити на ліки за червоним рецептом і стаціонарне лікування. Якщо він перевищить 2% від вашого загального річного доходу до вирахування податків, то до кінця року ви звільняєтеся від подальших платежів. Якщо ви маєте хронічні захворювання і потребуєте великої кількості ліків, то цей ліміт становить вже 1% від вашого загального річного доходу до вирахування податків. Сягнувши планки у 1 чи 2%, ви можете подати до страхової компанії спеціальну заяву «Antrag auf Befreiung von der Zuzahlung für das laufende Jahr» (заява про звільнення від доплат на поточний рік). Для цього необхідно відправити до каси лікарняного страхування всі необхідні чеки, квитанції й документи про доходи. Після перевірки ви отримаєте відповідну довідку. Її потрібно показувати в аптеці, щоб не доплачувати за ліки. Довідка буде дійсною до кінця поточного року.

Як правило, медична страховка покриває й психіатричне лікування. Проте будьте уважні: державне страхування оплачує лише тих фахівців, які були ним схвалені. Під час пошуку лікаря обов'язково шукайте слово «Kassenzulassung». До початку терапії обраний фахівець спочатку має встановити попередній діагноз (Verdachtsdiagnose). Такий діагноз буде відправлено до вашої каси лікарняного страхування, яка або схвалить його, або відмовить вам у терапії.

З січня 2021 року поміняти касу лікарняного страхування (Krankenkasse) у Німеччині стало дуже просто. Для цього вам усього лише потрібно обрати нову й зареєструватися в ній. Розривати договір з теперішньою страховою компанією немає необхідності. Це правило поширюється лише на перехід з однієї державної каси до іншої. Якщо ви збираєтеся перейти до приватної страхової компанії або поїхати з Німеччини, вам необхідно розірвати договір з вашої теперішньою касою лікарняного страхування.

Поміняти страхову компанію, як правило, можна через 12 місяців. Якщо ви змінили працедавця, то можете не дотримуватися цього терміну, а одразу укласти договір з новою касою лікарняного страхування.

Якщо страхова компанія неочікувано підвищила страхові внески, ви можете скористатися правом розірвання договора в особливому порядку (Sonderkündigungsrecht). Це означає, що ви маєте право розірвати договір з попередньою касою і перейти до іншої до того, як спливуть 12 місяців.

Зверніть увагу: перейти з приватної страхової компанії до державної часто буває складно або навіть неможливо. Тому, перш ніж зареєструватися у приватній касі лікарняного страхування, варто добре зважити всі за і проти.

Якщо виникли проблеми з касою лікарняного страхування (наприклад, вона відхилила заяву на реєстрацію або відмовляється оплачувати відвідування лікаря чи ліки), ви можете звернутися по допомогу до служби «Unabhängige Patientenberatung». За номером телефона 0800-0117724 можна отримати консультацію російською мовою. Дзвінок і консультація безкоштовні. Крім того, якщо ви маєте державну медичну страховку, то можете також поскаржитися до спеціального відомства, що контролює роботу державних кас лікарняного страхування - Aufsichtsbehörden der gesetzlichen Krankenversicherung.