Медичне страхування в Німеччині

У Німеччині можна знайти більше сотні різноманітних кас лікарняного страхування. Вони поділяються на два типи - державні (gesetzliche Krankenkassen) й приватні (private Krankenkassen). Вони відрізняються рівнем доступності, розміром страхових внесків і витратами, які покривають. Ви можете вільно обрати страхову компанію. Щоправда, стосовно приватних є низка обмежень. Туди приймають не всіх, а лише представників певних професій (державних службовців, самозайнятих, студентів), а також найманих працівників з високим доходом. Державні каси лікарняного страхування, як правило, приймають до себе всіх, хто подав заявку.

Якщо ви маєте державну медичну страховку, то розмір внеску залежить від вашого доходу. Що більший дохід, то більші внески. Люди з невеликими доходами, таким чином, також зможуть оплачувати страховку. Такий підхід ґрунтується на ідеї, что всі, хто проживає у Німеччині, роблять свій внесок у загальний страховий фонд країни. Ще один плюс державної каси лікарняного страхування полягає в тому, що за певних умов вашою страховкою можуть скористатися члени вашої родини - чоловік/дружина й діти. Більше інформації щодо цього ви знайдете нижче у розділі «Що таке сімейна страховка?»

У приватних страхових компаніях розмір внеску залежить не від доходу, а від страхового ризику. Внесок розраховується на основі віку, статі, перенесених захворювань і частково навіть способу життя. Страхові внески у приватних компаній, як правило вищі, ніж у державних. Їхні пацієнти, щоправда, часто мають пріоритет в обслуговуванні, наприклад, швидше потрапляють на прийом до лікаря. Крім того, страхова компанія покриває їм більше витрат, ніж отримують власники державної страховки. Відвідування лікаря й ліки в аптеці вони спочатку оплачують з власної кишені і лише потім отримують відшкодування від страхової компанії.

Для діячів мистецтва й публіцистів на додаток до державного й приватного медичного страхування є третій варіант: вони можуть стати членами Künstlersozialkasse (KSK). У такому разі ви сплачуватимете лише половину внесків, іншу половину візьме на себе соціальна каса.

Більшість мешканців Німеччини користуються послугами державних страхових компаній.

Якщо ви не впевнені, яку саме страховку варто обрати, скористайтеся консультацією «Спілки захисту прав споживачів». Страховки також можна порівняти на сайті krankenkassen.de. Кожна страховка у Німеччині (приватна чи державна) містить певну низку послуг, яка варіюється залежно від пропозиції. Деякі страховки, наприклад, частково покривають витрати на окуляри й нетрадиційну медицину, а деякі - ні.

Зверніть увагу: перейти з приватної страхової компанії до державної часто буває складно або навіть неможливо. Тому, перш ніж зареєструватися у приватній касі лікарняного страхування, варто добре зважити всі за і проти.

Після того, як ви зробили вибір на користь певної каси лікарняного страхування (Krankenkasse), необхідно в ній зареєструватися. Перший крок майже завжди можна зробити онлайн. Форму заяви розміщено на сайті страхової компанії. Ви також можете прийти до її філіалу і подати заяву особисто. Для цього, як правило, знадобиться фотографія, свідоцтво про реєстрацію (Meldebescheinigung), довідка про доходи або довідка від центру працевлаштування (Jobcenter) чи відомства соціального забезпечення (Sozialamt). Якщо реєстрація буде успішною, поштою надійде ваша особова картка медичного страхування (Krankenversicherungskarte). Її потрібно буде завжди брати з собою, якщо збираєтеся до лікаря чи лікарні.

Якщо ви маєте державну медичну страховку, то, за певних умов, можете безкоштовно включити до неї чоловіка/дружину й дітей. Це називається «сімейна страховка» (Familienversicherung).

Оформити сімейну страховку ви зможете лише у тому разі, якщо чоловік/дружина й діти заробляють мало чи не заробляють взагалі. Краще за все уточнити «поріг дозволеного доходу» безпосередньо в касі лікарняного страхування. Постарайтеся письмово зафіксувати всі домовленості. У такому разі ви матимете докази, якщо зі страховою компанією виникнуть проблеми.

У дітей вирішальну роль має їхній вік. Діти до 18 років включаються до страховки автоматично. До 23 років - за умови, що вони не працюють. До 25 років - за умови, що вони

- відвідують школу або

- опановують новий фах (Ausbildung) і не заробляють або

- отримують вищу освіту або

- протягом року працюють волонтерами (наприклад, молодіжна добровільна служба за кордоном, добровільна соціальна або екологічна служба).

Діти з обмеженими можливостями, які перебувають на утриманні батьків, можуть користуватися сімейною страховкою протягом всього життя.

У Німеччині медичну страховку слід оплачувати щомісячно. Якщо Ви отримуєте допомогу по безробіттю чи соціальну допомогу, то медичну страховку за Вас оплачує Агентство працевлаштування (Arbeitsagentur), Центр працевлаштування (Jobcenter) або Відомство соціального забезпечення (Sozialamt). Якщо Ви - офіційно працевлаштовані, то внески за медичне страхування сплачує безпосередньо Ваш працедавець. Половина суми вираховується з Вашої зарплати, а другу половину він сплачує самостійно. Як правило, якщо Ви заробляєте більше 520 євро на місяць, то це - трудова зайнятість з обов'язковими внесками до фондів соціального страхування. Якщо Ви працюєте на Minijob-роботі або Ви – самозайнята/самозайнятий чи студентка/студент, то медичну страховку Вам доведеться оплачувати винятково зі своєї кишені. Перераховувати щомісячні страхові внески до каси лікарняного страхування Ви маєте самостійно.

Зверніть увагу: Вам не вдасться зекономити, якщо Ви раптом вирішите якийсь час обходитися без медичної страховки. Страхові внески за цей період Вам все одно доведеться сплатити пізніше.

Державне медичне страхування не покриває косметичні операції, щеплення для приватних зарубіжних поїздок або вибір лікаря при лікуванні у лікарні (Chefarztbehandlung). Протезування зубів страховка, як правило, покриває лише частково. Для скорочення витрат на стоматологію слід завести бонусний зошит (Bonusheft). У ньому стоматолог робить відмітки під час кожного профілактичного огляду (раз на рік чи на півроку). За регулярного відвідування стоматолога і збирання відміток витрати на протезування, сплачувані касою лікарняного страхування збільшаться, а ваші, відповідно, зменшаться. Бонусний зошит можна отримати безпосередньо у стоматолога. Додаткову інформацію щодо зошита можна знайти на сайті zahnvorsorge.plus.

Якщо ви раптом потрапите до лікарні, то за кожний день перебування вам необхідно буде сплачувати 10 євро. Інші витрати покриє медична страховка.

Якщо лікар прописав вам ліки, то ви, як правило, маєте самостійно забрати їх в одній з аптек. На сайті aponet.de ви знайдете найближчу аптеку. Оплачування ліків залежить від низки чинників:

• якщо ви маєте приватну медичну страховку, то повинні спочатку сплатити ліки самостійно, а потім відправити рецепт і касовий чек до своєї каси лікарняного страхування. Після цього вам, як правило, відшкодовують їхню повну вартість.
• якщо ви маєте державну медичну страховку, то оплата залежатиме від форми відпуску ліків - без рецепту чи винятково за рецептом. У разі останнього ліки має виписати лікар, інакше ви не зможете їх придбати. Раніше існував рожевий рецепт на рецептурні ліки. З липня 2023 року з'явився електронний рецепт, а з січня 2024 року всі рожеві рецепти були замінені на електронні та введені в дію як обов'язкові. З електронним рецептом стало простіше отримати наступний рецепт, оскільки більше не потрібно йти до лікаря. Е-рецепт можна отримати або за допомогою електронної картки здоров'я (eGK), додатку або паперової роздруківки. Більше інформації про е-рецепт та додаток можна знайти на сайті www.das-e-rezept-fuer-deutschland.de. На всі інші медикаменти видається спеціальний рецепт зеленого кольору. Як правило, ліки за рецептами зеленого кольору ви оплачуєте самі. Рецептурні медикаменти ви оплачуєте лише частково. Ця сума не має перевищувати 10 євро за одні ліки. За медикаменти для дітей і підлітків, як правило, платити не потрібно.

Зверніть увагу: є певний ліміт на загальну суму, яку людина може витратити на ліки за червоним рецептом і стаціонарне лікування. Якщо він перевищить 2% від вашого загального річного доходу до вирахування податків, то до кінця року ви звільняєтеся від подальших платежів. Якщо ви маєте хронічні захворювання і потребуєте великої кількості ліків, то цей ліміт становить вже 1% від вашого загального річного доходу до вирахування податків. Сягнувши планки у 1 чи 2%, ви можете подати до страхової компанії спеціальну заяву «Antrag auf Befreiung von der Zuzahlung für das laufende Jahr» (заява про звільнення від доплат на поточний рік). Для цього необхідно відправити до каси лікарняного страхування всі необхідні чеки, квитанції й документи про доходи. Після перевірки ви отримаєте відповідну довідку. Її потрібно показувати в аптеці, щоб не доплачувати за ліки. Довідка буде дійсною до кінця поточного року.

Як правило, медична страховка покриває й психіатричне лікування. Проте будьте уважні: державне страхування оплачує лише тих фахівців, які були ним схвалені. Під час пошуку лікаря обов'язково шукайте слово «Kassenzulassung». До початку терапії обраний фахівець спочатку має встановити попередній діагноз (Verdachtsdiagnose). Такий діагноз буде відправлено до вашої каси лікарняного страхування, яка або схвалить його, або відмовить вам у терапії.

Важливо: Якщо ви не можете знайти місце для психотерапії у терапевта, акредитованого лікарняною касою в Німеччині, у вас все ще є можливість отримати допомогу. Для цього існує так звана «процедура відшкодування витрат». У цьому випадку ви самі шукаєте терапевта, навіть якщо він не акредитований лікарняною касою. Спочатку ви повинні самостійно оплатити лікування. Потім ви можете подати рахунок до своєї страхової компанії та подати заяву на відшкодування. Однак це може бути доволі складно, оскільки вам доведеться надати певні документи та докази. Тому важливо бути добре поінформованим заздалегідь.
 

Важливо знати: Психіатричне лікування означає, що ви будете отримувати ліки від спеціалізованого лікаря, психіатра. Ці ліки допомагають полегшити психологічні симптоми, такі як депресія або тривожні розлади. У той же час психотерапевтичне лікування складається з регулярних консультацій з психотерапевтом. На цих сесіях ви вчитеся краще розуміти свої думки та почуття і краще справлятися зі складними ситуаціями. Іноді має сенс поєднувати обидва види лікування, щоб отримати якомога ефективнішу підтримку. Більше інформації про психічне здоров'я можна знайти на нашій тематичній сторінці «Ментальне здоров'я».

Ваше медичне страхування відшкодовує різні процедури, призначені лікарем. До них відносяться, наприклад, фізіотерапія, ерготерапія та логопедія. Також можуть бути відшкодовані певні процедури для ніг та фізичні терапії. Для того, щоб витрати були відшкодовані, лікар повинен призначити відповідне лікування, а рецепт повинен бути затверджений лікарняною касою. У деяких випадках вам доведеться оплатити невелику частину витрат самостійно. Тому вам слід зберігати платіжні квитанції та інші докази оплати. Більш детальну інформацію про відшкодування витрат на лікувальні процедури ви можете знайти на сайті Федерального міністерства охорони здоров'я та на сайті Verbraucherzentrale.de.

Медичне страхування покриває витрати на ряд необхідних з медичної точки зору допоміжних засобів. До них відносяться

• Окуляри та контактні лінзи: для певних дефектів зору, починаючи з певного віку або при певних захворюваннях.
• Слухові апарати: для доведеної та медично підтвердженої втрати слуху.
• Інвалідні візки та засоби для ходьби: Для людей, які залежать від допомоги при ходьбі через хворобу або інвалідність.
• Протези та ортези: Заміна частин тіла або допоміжні засоби для підтримки кінцівок.
• Засоби від нетримання сечі: Підгузки та інші засоби для лікування нетримання сечі.
• Кисневе обладнання: для пацієнтів з респіраторними проблемами, які потребують додаткового кисню.

• Лікарняні ліжка та ліжка для догляду: У разі потреби вдома або в будинку для людей похилого віку.

  Для того, щоб витрати були покриті, лікарі повинні підтвердити необхідність допомоги і виписати рецепт. Потім це має бути затверджено лікарняною касою. У деяких випадках частину витрат доведеться нести самостійно. Тому вам слід зберігати платіжні квитанції та інші докази оплати. Додаткову інформацію про відшкодування витрат на допоміжні засоби ви знайдете на сайті Федерального міністерства охорони здоров'ята на сайті Verbraucherzentrale.de.

З січня 2021 року поміняти касу лікарняного страхування (Krankenkasse) у Німеччині стало дуже просто. Для цього вам усього лише потрібно обрати нову й зареєструватися в ній. Розривати договір з теперішньою страховою компанією немає необхідності. Це правило поширюється лише на перехід з однієї державної каси до іншої. Якщо ви збираєтеся перейти до приватної страхової компанії або поїхати з Німеччини, вам необхідно розірвати договір з вашої теперішньою касою лікарняного страхування.

Поміняти страхову компанію, як правило, можна через 12 місяців. Якщо ви змінили працедавця, то можете не дотримуватися цього терміну, а одразу укласти договір з новою касою лікарняного страхування.

Якщо страхова компанія неочікувано підвищила страхові внески, ви можете скористатися правом розірвання договора в особливому порядку (Sonderkündigungsrecht). Це означає, що ви маєте право розірвати договір з попередньою касою і перейти до іншої до того, як спливуть 12 місяців.

Перехід з приватного медичного страхування (PKV) на державне медичне страхування (GKV) можливий, але це залежить від вашої ситуації. Якщо ви молодші 55 років і є найманим працівником, ви можете перейти на державне медичне страхування, якщо ваш дохід не перевищує поріг обов'язкового страхування в 66 600 євро брутто на рік (станом на 2024 рік). Ви також можете перейти на сімейне страхування, якщо ваш партнер застрахований в системі загальнообов'язкового медичного страхування або якщо ви є безробітним і отримуєте допомогу по безробіттю. Після 55 років перехід можливий лише у виняткових випадках. Переконайтеся, що ви добре поінформовані, перш ніж приймати рішення. Додаткову інформацію про перехід з приватного на державне медичне страхування можна знайти на сайті Центру консультування споживачів.

Якщо ви маєте обов'язкове медичне страхування в Німеччині, то, як правило, ви застраховані в Німеччині. Однак часто страховий захист діє і за кордоном, наприклад, у країнах ЄС, Європейської економічної зони (ЄЕЗ) та Швейцарії. Якщо ви виїжджаєте за межі ЄС, перевірте, чи потрібне вам додаткове міжнародне медичне страхування. Якщо у вас виникли запитання щодо страхового захисту за кордоном, найкраще звернутися до вашої медичної страхової компанії.

Важливо знати: З такими країнами, як Туреччина, існують спеціальні угоди, які регулюють ваш страховий захист. Ці угоди гарантують, що ви отримаєте такі ж послуги, як і в Німеччині. Додаткову інформацію про німецько-турецькі угоди про соціальне страхування Ви знайдете тут.

Якщо виникли проблеми з касою лікарняного страхування (наприклад, вона відхилила заяву на реєстрацію або відмовляється оплачувати відвідування лікаря чи ліки), ви можете звернутися по допомогу до служби «Unabhängige Patientenberatung». За номером телефона 0800-0117724 можна отримати консультацію російською мовою. Дзвінок і консультація безкоштовні. Крім того, якщо ви маєте державну медичну страховку, то можете також поскаржитися до спеціального відомства, що контролює роботу державних кас лікарняного страхування - Aufsichtsbehörden der gesetzlichen Krankenversicherung.