La retraite en Allemagne

Mettre à jour 28.07.2022

Combien dois-je recevoir ?

Les personnes qui arrêtent de travailler en raison de leur âge sont appelées "retraités". Beaucoup de gens craignent de ne plus avoir assez d'argent comme retraités. La pauvreté des personnes âgées est également un problème croissant en Allemagne. Surtout pour les personnes qui ont gagné peu durant leur vie professionnelle. Il est donc d'autant plus important de vous occuper de votre propre pension à un stade précoce. Nous vous expliquons ici comment fonctionne le système de pension légal en Allemagne et quelles sont les autres possibilités de pension qui s'offrent à vous.

Que dois-je savoir ?

Comment fonctionne la pension légale ?

Si vous travaillez en Allemagne, votre employeur verse automatiquement une partie de votre salaire brut à l'assurance pension. En outre, votre employeur verse votre propre cotisation à l'assurance pension. Et l'État paie aussi des subventions fiscales. L'argent qui se trouve alors dans ce pot est versé aux personnes qui sont actuellement retraitées*. Ainsi, si vous devenez vous-même retraité par la suite, votre pension sera versée par la jeune génération. C'est ce qu'on appelle le système par répartition.

Qui cotise à l'assurance pension légale ?

Les salariés assujettis aux cotisations sociales (c'est-à-dire les personnes qui gagnent plus de 450 euros par mois) versent automatiquement un certain pourcentage de leurs revenus à l'assurance pension. Les personnes qui ne sont pas assurées à titre obligatoire (par exemple les fonctionnaires ou les indépendants) peuvent cotiser volontairement à l'assurance pension légale tant qu'elles ne perçoivent pas encore de pension de vieillesse. Cela peut s'avérer utile en cas de courtes interruptions ou si elles n'ont pas encore atteint le nombre minimum d'années d'assurance. Pour en savoir plus sur le nombre minimum d'années d'assurance, consultez la rubrique "Ai-je droit à une pension allemande ?

Pour les personnes ayant un "Mini-emploi", il est possible d'être exempté de l'assurance pension. Pour ce faire, vous devez demander à votre employeur d'être exempté de l'assurance pension obligatoire. Si vous ne demandez pas à être exempté de l'assurance pension obligatoire, une partie de votre salaire sera versée à l'assurance pension. Vous gagnerez alors un peu moins, mais vous aurez le droit à une pension (peu élevée) et pourrez prendre votre retraite plus tôt.

Ai-je droit à une pension allemande ?

Pour bénéficier d'une pension allemande, certaines conditions doivent être remplies : vous devez avoir atteint l'âge minimum de la pension et la durée minimale d'assurance.

  • L'âge minimum pour la pension de vieillesse ordinaire ("Regelaltersrente") dépend de votre année de naissance. Si vous êtes né après 1964, vous ne pouvez prendre votre retraite qu'à 67 ans. Si vous êtes né plus tôt, vous pouvez prendre votre retraite plus tôt. Vous pouvez lire votre âge minimum sur le site finanztip.de dans la rubrique "Wann beginnt die Rente “ (Quand commence la pension) ?  
  • Toutefois, vous n'avez droit à une pension que si vous avez cotisé à l'assurance pension pendant au moins cinq ans d'ici là. C'est ce qu'on appelle la période minimale d'assurance.

Outre la pension de vieillesse standard, il existe d'autres types de pension, comme la pension vieillesse pour ceux qui sont assurés depuis de nombreuses années, la pension vieillesse pour les particuliers qu i sont assurés depuis de nombreuses années ou la pension de vieillesse pour les personnes gravement handicapées. Pour ces pensions, il existe différents âges minimums et autres périodes minimales d'assurance. Il est également possible dans ces cas, de prendre une retraite anticipée. Dans ce cas, toutefois, vous recevrez moins de pension. Vous pouvez en savoir plus à ce sujet en allemand sur le site web de la Deutsche Rentenversicherung ou en détail sur deutsche-rentenverischerung.de.

Remarque: Si vous n'avez jamais cotisé à la Caisse de retraite ou si vous n'avez pas atteint la durée minimale d'assurance, vous n'avez pas droit à une pension allemande. Pour en savoir plus à ce sujet, consultez la rubrique "Que se passe-t-il si je ne perçois pas de rente ou si ma rente est trop faible pour vivre ?

Où et comment puis-je faire une demande de pension ?

Si vous habitez en Allemagne, vous pouvez déposer votre demande de pension auprès de la Deutsche Rentenversicherung. Ceci s'applique également si vous avez acquis des droits à pension dans un autre État membre de l'UE ou un autre État conventionnel. La Deutsche Rentenversicherung transmettra ensuite votre demande aux autorités compétentes des autres pays.

Si vous habitez dans un autre pays mais que vous avez acquis un droit à pension en Allemagne, demandez votre pension allemande à l'institution d'assurance de l'autre pays. Ce dernier le transmettra ensuite à la Deutsche Rentenversicherung. Vous trouverez l'organisme d'assurance étranger compétent sur deutsche-rentenversicherung.de. Si vous vivez en permanence (c'est-à-dire pendant plus de six mois) en dehors de l'UE, votre pension allemande sera généralement réduite. Avant votre déménagement, il est indispensable d'obtenir des conseils gratuits en allemand auprès d'un centre de conseil de la Deutsche Rentenversicherung ou en appelant le numéro vert 0800-10004800.

Pour vous assurer de recevoir votre pension à temps, vous devez présenter votre demande au moins trois mois à l'avance. Vous pouvez le faire en ligne sur deutsche-rentenversicherung.de ou par courrier. Les centres de conseil locaux de la Deutsche Rentenversicherung peuvent vous aider à remplir votre demande. Vous devez joindre à votre demande :

  • un document personnel (carte d'identité ou passeport, par exemple)
  • votre numéro d'assurance pension
  • le nom de votre caisse de maladie et votre numéro d'assurance
  •  votre numéro d'identification fiscale
  •  votre attestation de formation professionnelle
  •   vos coordonnées bancaires.

Si vous avez des enfants, vous devez également envoyer les certificats de naissance de vos enfants. Lorsque vous remplissez le formulaire de demande, il est important que vous indiquiez toutes les périodes d'assurance dans tous les pays de l'UE et les pays conventionnels.

Remarque : Si vous présentez votre demande de pension trop tard ou si le traitement prend plus de temps, votre pension peut être versée rétroactivement pour une période maximale de trois mois.

Qu'est-ce que le numéro d'assurance pension ?

Le numéro d'assurance pension (RVNR) est un numéro à douze chiffres valide à vie. Depuis 2005, tous les enfants nés en Allemagne ont ce numéro. D'autres personnes reçoivent ce numéro lorsqu'elles commencent leur premier emploi soumis aux cotisations sociales ou lorsqu'elles s'inscrivent pour la première fois à l'assurance maladie obligatoire par l'intermédiaire du Service pour l'emploi.

Vous trouverez votre numéro d'assurance pension sur votre carte d'assurance sociale et sur les lettres de la Deutsche Rentenversicherung. Si vous ne trouvez plus votre numéro, vous pouvez vous renseigner auprès de votre caisse maladie ou de la Deutsche Rentenversicherung. Vous pouvez contacter gratuitement la Deutsche Rentenversicherung au 0800-10004800. Les employés parlent allemand.

Si j’avais travaillé à l’étranger, est-ce que ces heures seront comptées ?

Dans certaines circonstances, les périodes que vous avez accomplies à l'étranger sont comptées comme périodes d'assurance pour l'accomplissement de la période minimale d'assurance. En règle générale, vous ne percevez pas une pension totale, mais chaque pays vous verse la pension que vous y avez acquise. Vous pouvez donc recevoir plusieurs pensions de différents pays.

Pour que les périodes minimales d'assurance soient prises en compte, l'autre pays doit être un État membre de l'UE (y compris l'Islande, le Liechtenstein, la Norvège, la Suisse) ou avoir conclu un accord de sécurité sociale avec l'Allemagne. Ces pays sont appelés "États conventionnels". Sur deutsche-rentenversicherung.de vous trouverez une liste actuelle de tous les états conventionnels.

Remarque : pour chaque pays dans lequel vous avez acquis un droit à pension, l'âge de la retraite en vigueur dans ce pays et la réglementation en vigueur s'appliquent.

Puis-je travailler à titre complémentaire comme retraité ?

Oui, vous pouvez travailler autant que vous le souhaitez en tant que retraité. Toutes les règles relatives aux impôts et aux cotisations de sécurité sociale s'appliquent également aux retraités. Vous pouvez en savoir plus à ce sujet dans notre chapitre "Déclaration d'impôt". Comme vous percevez déjà une pension, vous n'avez plus à payer de cotisations d'assurance pension pour le revenu que vous gagnez désormais. Toutefois, vous avez la possibilité de cotiser volontairement à ce régime également et d'augmenter ainsi vos droits à pension pour l'avenir.

Remarque : si vous prenez une retraite anticipée, vous ne pouvez gagner qu'un certain montant qui s’élève actuellement à 46060 euros par an sans déduction (niveau 2022). Si vous gagnez plus, votre revenu supplémentaire sera déduit de votre pension. Pour en savoir plus sur la retraite anticipée, rendez-vous sur deutsche-anwaltshotline.de.

Comment puis-je obtenir une assurance maladie en tant que retraité ?

En règle générale, les personnes qui perçoivent une pension légale sont assurées dans le cadre du "Régime d'assurance maladie des retraités" (KVdR). Le KVdR est géré par les caisses d'assurance maladie ordinaires (AOK, TK,  ....). Si vous avez travaillé et qu'au moins 90% de votre deuxième moitié de votre vie active était couverte par l'assurance maladie obligatoire, vous êtes généralement obligé de devenir membre de la KVdR. Si vous ne remplissez pas ces conditions, vous pouvez devenir membre volontaire de la KVdR dans certaines circonstances.

Les cotisations que vous devez payer pour la KVdR dépendent du montant de vos revenus. Cela comprend votre pension et d'autres revenus comme un emploi à temps partiel.

Si vous étiez auparavant assuré à titre privé, vous pouvez continuer à l'être.

Pour en savoir plus sur l'assurance maladie des retraités, consultez le site web du centre de protection des consommateurs.

Suis-je obligé de prendre ma retraite lorsque j'atteins l'âge de la retraite ?

Non. Il n'y a pas de limite supérieure au moment où vous devez prendre votre retraite. Vous n'êtes donc pas obligé de prendre votre retraite lorsque vous atteignez l'âge de la retraite. Si vous travaillez plus longtemps, vous toucherez une pension plus élevée plus tard. Non seulement parce que vous cotisez plus longtemps, mais aussi parce que vous recevez un supplément de pension de 0,5 % pour chaque mois où vous travaillez au-delà de l'âge normal de la retraite.

Remarque : Si votre contrat de travail ou la convention collective qui s'applique à vous ne stipule pas que votre contrat de travail prend fin automatiquement lorsque vous atteignez l'âge de la retraite, vous ne prendrez pas automatiquement votre retraite. Dans ce cas, vous devrez mettre fin à votre emploi de la manière habituelle en donnant le délai de préavis applicable. Ce n'est qu'alors que vous pourrez prendre votre retraite. Il n'est pas non plus permis à votre employeur de vous congédier parce que vous avez atteint l'âge de la retraite.

Comment la pension est-elle calculée ?

Vos périodes de cotisation et le montant de vos revenus sont déterminants pour le montant de votre pension. Plus vous avez cotisé longtemps et plus votre revenu était élevé, plus votre pension sera élevée.

Les périodes de cotisation sont les périodes au cours desquelles vous avez versé des cotisations d'assurance pension, dans l'assurance pension légale et les périodes dites non contributives. Les périodes sans cotisation sont, par exemple, les mois ou les années que vous avez passés à élever des enfants, à prendre soin d'un parent, à prendre un congé de maternité, à suivre une réadaptation après une maladie ou à suivre une formation (école, université).

Comment puis-je connaître le montant de la pension que je recevrai ultérieurement de l'assurance pension légale ?

Vous trouverez ces informations sur votre document de pension annuelle. Il vous indique le montant que vous avez versé jusqu'à présent et le montant de votre pension si vous preniez votre retraite de façon régulière. Vous y trouverez également d'autres informations, comme la date à laquelle vous pouvez commencer à toucher votre pension régulière.

Vous recevez automatiquement les renseignements annuels sur votre pension chaque année si vous avez au moins 26 ans et que vous avez cotisé pendant au moins cinq ans. Si vous avez au moins 55 ans, vous recevrez plutôt des renseignements plus détaillés tous les trois ans. En outre, chaque personne assurée a le droit de demander des informations sur sa pension à la Deutsche Rentenversicherung. Vous pouvez le faire en allemand sur deutsche-rentenversicherung.de.

Si vous constatez des erreurs dans vos données ou dans vos renseignements sur la pension, vous pouvez contacter à tout moment les centres de conseil de la Deutsche Rentenversicherung. Des erreurs peuvent survenir, par exemple, si des périodes non contributives ne sont pas prises en compte à tort. Il est logique de clarifier votre compte de pension avant de prendre votre retraite. Vous aurez alors suffisamment de temps pour soumettre toute preuve manquante de périodes de cotisation ou de périodes non contributives.

Que se passe-t-il si je n'ai pas droit à une pension ou si ma pension est trop faible pour vivre ?

Si vous ne percevez pas de pension ou si votre pension est trop faible pour couvrir vos frais de subsistance, vous pouvez demander une pension dite "de base" ou „Grundsicherung“. La pension de base ou „Grundsicherung“  vous verse une subvention, similaire à l'aide sociale, afin que vous puissiez payer votre loyer, les frais accessoires, l'assurance maladie et les soins de longue durée ainsi que la nourriture et les vêtements.

Vous avez droit à l'assurance de base si les conditions suivantes sont remplies :

  • Vous avez atteint la limite d'âge pour la pension de vieillesse normale.
  • Vous n'avez pas de patrimoine et votre revenu mensuel est inférieur à 838 euros. Votre revenu comprend votre pension, le salaire éventuel d'un emploi et le revenu de votre conjoint.
  • Vous vivez en Allemagne.
  • Vous avez un permis de séjour ou la nationalité allemande.

Vous demandez la pension de base directement à l'office d'aide sociale ou "Sozialamt" de votre lieu de résidence. Vous devez renouveler cette demande tous les 12 mois. N'oubliez pas de soumettre votre candidature en temps utile. Un paiement rétroactif de la sécurité sociale de base n'est pas possible. Pour en savoir plus sur l'assurance de base, consultez “deutsche-rentenversicherung.de“.

Depuis janvier 2021, il existe également la pension de base appelée “Grundrente“ en Allemand. Contrairement à l'aide au revenu de base, les avoirs des retraités ne sont pas vérifiés en détail pour la pension de base. Avec la pension de base, on vérifie seulement si le retraité dispose de revenus complémentaires provenant de revenus locatifs ou d'une pension d'entreprise ou privée. Les biens eux-mêmes ne sont pas contrôlés. La pension de base a pour but de réduire le nombre de retraités qui doivent demander des prestations de base à l'organisme de sécurité sociale. Cela leur évite de faire des démarches administratives et de se rendre au bureau d'aide sociale.

Vous avez droit à la pension de base si les conditions suivantes sont remplies :

  • Vous avez atteint la limite d'âge pour la pension de vieillesse standard.
  • Vous avez cotisé au régime d'assurance pension pendant au moins 33 ans. Les périodes pendant lesquelles vous vous êtes occupée de vos enfants à la maison ou avez pris soin de parents comptent également. Important : les périodes provenant de pays avec lesquels l'Allemagne a conclu une convention de sécurité sociale ou auxquels s'applique le droit de l’UE sont également prises en compte ici. Les périodes en provenance de Turquie et des États-Unis ne sont pas prises en compte.
  • En moyenne, vous avez gagné peu au fil des ans. Plus précisément, vous ne devez pas avoir gagné plus de 80 % du salaire moyen par an.

La pension de base est versée en plus de votre pension normale. Le montant de la pension de base dépend de vos revenus ainsi que de la durée et du montant de vos cotisations antérieures à l'assurance pension. Le supplément le plus élevé possible est d'environ 404 euros bruts ou 360 euros nets (Niveau 2021).

Vous ne devez pas faire la demande de la pension de base séparément. Elle vous est automatiquement versée par l'assurance pension en même temps que votre pension normale. L'assurance pension compare automatiquement vos revenus aux données de votre bureau des impôts. La pension de base peut également être transférée à l'étranger. Il n'est pas nécessaire de résider en Allemagne.

La pension de base ne sera probablement versée qu’à partir de juillet 2021. Certains retraités devront même attendre jusqu'à la fin de l'année 2022 pour être payés. Toutefois, ils recevront alors tous les arriérés partant de janvier 2021.

Sur le site web de l'assurance pension allemande, vous saurez plus sur la pension de base en allemande.

Puis-je obtenir un permis de séjour permanent en tant que retraité ?

L'une des conditions de base d'un permis de séjour illimité (permis d'établissement) est que vous puissiez en grande partie assurer votre propre subsistance. Cela signifie que vous ne devriez recevoir que peu ou pas de prestations de la part de l'office d'aide sociale. Le pourcentage de votre revenu qui peut provenir de l'aide sociale varie d'un État à l'autre. Demandez conseil à votre conseiller du service des étrangers ou à un centre de conseils si vous percevez la pension dite "de base" en plus de votre pension.

Si votre pension ou vos autres revenus sont suffisamment élevés pour que vous n'ayez pas droit aux prestations de l'office d'aide sociale, vous pouvez obtenir un permis de séjour permanent - à condition que toutes les autres conditions soient remplies. Vous trouverez de plus amples informations à ce sujet dans notre chapitre "Permis de séjour permanent".

Que puis-je faire si je ne peux plus travailler avant l'âge de la retraite ?

Si, en raison d'une maladie ou d'un accident, vous ne pouvez plus ou très peu travailler de manière permanente, vous pouvez bénéficier de la pension dite "pension à capacité de gain réduite" ou „Erwerbsminderungrente“. Pour demander une pension d'invalidité, vous devez généralement remplir les conditions suivantes :

  • Vous n'avez pas encore atteint l'âge de la retraite.
  • Vous ne pouvez pas travailler plus ou moins de 6 heures par jour sur une base permanente.
  • Vous êtes assuré depuis au moins 5 ans et avez versé des cotisations obligatoires depuis au moins 3 ans.

Remarque : Si vous ne pouvez plus exercer votre profession mais que vous pouvez exercer une autre profession, vous n'avez pas droit à une pension d'invalidité.

Vous pouvez demander une pension à capacité de gain réduite de votre assurance pension de la même manière que pour une pension normale. Vous devez présenter votre certificat médical. Vous pouvez contacter la Deutsche Rentenversicherung au 0800-10004800 pour obtenir des conseils sur les conditions requises pour une pension à capacité de gain réduite, en allemand. En outre, une consultation en matière de migration pour adultes (MBE) peut également vous aider. Les employés y parlent différentes langues. Vous trouverez un service de conseil en migration dans votre région sur bamf.de.

Quels sont les autres types de prestations de vieillesse ?

Il existe plusieurs options de pension supplémentaires. En plus de la pension légale, il y a la pension dite d'entreprise ainsi que la pension Riester ou Rürup, par exemple. Bien sûr, vous pouvez également prendre des dispositions privées.

  • La prévoyance professionnelle ("retraite d'entreprise") est un autre moyen d'assurer la vieillesse des salariés. Ici, vous épargnez un certain montant de vos revenus sur un compte spécial et votre employeur y ajoute également un montant. Renseignez-vous auprès de votre employeur à ce sujet.
  • Les pensions Riester et Rürup sont des options d'épargne subventionnées par l'Etat, qui sont de plus en plus considérées de manière critique par de nombreux experts. Avec la pension Riester, l'Etat vous verse chaque mois une certaine somme d'argent sur votre compte de pension si vous payez vous-même une certaine somme chaque mois. La pension Riester peut être souscrite par toutes les personnes assujetties à l'assurance pension. C'est particulièrement utile pour les personnes à faible revenu et pour de nombreux enfants. Pour en savoir plus sur les pensions Riester, consultez le site vzhh.de en allemand. La pension Rürup, en revanche, peut être souscrite par les entrepreneurs et les travailleurs indépendants. L'avantage ici est que vos cotisations déposées ici sont déductibles d'impôt. Votre conseiller fiscal peut vous dire si la pension Rürup est intéressante pour vous.
  • Avec la prévoyance vieillesse privée, vous investissez vous-même votre argent de manière la plus rentable possible (par exemple dans des fonds d'actions ou dans l'immobilier), puis vous gagnez votre vie grâce à cet argent ou à ces revenus pendant la vieillesse.

Le type de prévoyance qui vous convient le mieux dépend de votre âge, de votre revenu, de vos possibilités financières, de votre situation familiale et, bien entendu, de votre volonté de prendre des risques. Pour la plupart des gens, une combinaison de différentes options est préférable. Vous pouvez demander conseil à ce sujet à l'Office de la protection du consommateur.

Important

Faites attention si des banques ou des agents d'assurance veulent vous vendre une pension de vieillesse et, dans tous les cas, demandez conseil à l'avance, indépendamment du centre de conseil aux consommateurs. Tous les régimes de retraite ne conviennent pas à tout le monde.

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