Assurance maladie en Allemagne

En Allemagne, il existe plus de 100 sociétés d’assurance maladie. Certaines d’entre elles sont des assurances maladie publiques ou obligatoires, d’autres sont des assurances maladies privées. Ces deux principaux types d'assurance diffèrent en termes d'accessibilité, de montant des cotisations et des prestations. En principe, vous êtes libre de choisir librement votre compagnie d'assurance maladie. Cependant, il existe certaines limites, mais uniquement dans le cas des assurances maladie privées : les régimes privés d'assurance maladie admettent certains groupes professionnels (fonctionnaires, travailleurs indépendants, étudiants) et les travailleurs ayant un revenu élevé. Les régimes d'assurance maladie publics ou obligatoires acceptent toutefois tout le monde indépendamment du groupe professionnel et du niveau de revenu.

Dans un régime d'assurance maladie public ou obligatoire, vos cotisations d’assurance maladie dépendent de votre salaire. Cela signifie que plus votre revenu est important, plus vos cotisations mensuelles sont élevées. Les clients des régimes d'assurance maladie obligatoires à faible revenu paient moins. L'idée derrière cette différence de cotisations est que tous les membres de la société assument collectivement les coûts de l'assurance maladie. Un avantage important de l’assurance maladie obligatoire est que, dans certaines circonstances, vous pouvez également inclure votre conjoint et vos enfants dans votre régime d’assurance maladie. Pour plus de détails sur ce sujet, lisez la partie "Assurance familiale".

Dans les régimes d'assurance maladie privés, le montant de votre cotisation à l'assurance maladie ne dépend pas de vos revenus, mais de votre risque d'assurance. Le risque d'assurance de chaque individu est calculé en fonction de l'âge, du sexe, des conditions préexistantes et, en partie, du mode de vie. Mais on peut dire avec certitude que les cotisations dans les régimes d'assurance maladie privés sont généralement plus élevées que celles dans les régimes d'assurance maladie obligatoires. C’est pourquoi, à titre d’exemple, les patients des régimes privés sont souvent traités de façon préférentielle et peuvent prendre rendez-vous chez le médecin plus rapidement que les autres issus des régimes obligatoires. En outre, les assurés des régimes privés ont généralement droit à plus d'avantages que les assurés des régimes obligatoires. Cependant, en tant que membre d'un régime d'assurance maladie privé, vous devez d'abord payer tous les frais de visites chez le médecin et acheter les médicaments avant d’être remboursé par la compagnie d'assurance maladie plus tard.

Si vous travaillez dans des professions liées à l'art ou aux médias, vous pouvez demander à être admis à la Caisse allemande de sécurité sociale des artistes (Künstlersozialkasse, a.k.a. KSK). Une fois admis, vous ne payerez que la moitié des cotisations d'assurance et la caisse de sécurité des artistes (Künstlersozialkasse) paye le reste.

La plupart des Allemands adhèrent à des régimes d'assurance maladie obligatoires. Si vous ne connaissez pas les différentes compagnies d’assurance maladie et vous ne savez pas celle que devez choisir, consultez l’Association de protection des consommateurs appelée “Verbraucherzentrale“. Vous pouvez également comparer les différentes compagnies d’assurance et leurs avantages ou inconvénients sur www.krankenkassen.de. Chaque compagnie d’assurance - privée ou obligatoire - propose divers régimes d’assurance. Par exemple, certaines sociétés d’assurance couvrent les frais d’achat de lunettes ou de traitements alternatifs, mais d'autres non.

Retenez que : Il est souvent très difficile, voire impossible, de passer d'un régime d'assurance maladie privé à un régime public (obligatoire). Avant de vous engager pour un régime d’assurance privé, vous devez examiner attentivement si c’est le bon choix pour vous.

Dès que vous trouvez une société d’assurance qui vous convient, vous pourrez y souscrire. Vous pouvez faire le premier pas de l’inscription en ligne. Les demandes d'adhésion sont disponibles sur les sites internet de différentes sociétés d'assurance maladie. Vous pouvez également vous rendre dans l'une de ses succursales et vous y faire enregistrer. Pour souscrire à un régime d’assurance maladie, vous devez généralement présenter une photo de passeport, votre certificat de résidence (Meldebescheinigung) et une preuve de votre source de revenu (ou un certificat d’assistance du “Jobcenter“ ou du Bureau de la protection sociale). Après une souscription réussie, votre carte d’assurance maladie vous sera envoyée par la poste. Vous devez toujours prendre votre carte avec vous lors de vos rendez-vous chez le médecin ou à un hôpital.

Si vous souscrivez à un régime d'assurance maladie obligatoire, vous pouvez également, dans certaines mesures, couvrir les frais de santé de votre conjoint et de vos enfants sans frais supplémentaires. L'inclusion des membres de votre famille dans votre régime d'assurance maladie est appelée assurance familiale (Familienversicherung). Toutefois, l’assurance familiale n’est offerte que si votre conjoint et vos enfants ont un revenu faible ou nul. Informez-vous auprès de votre compagnie d’assurance maladie du montant plafond que vous devez avoir pour pouvoir bénéficier de l’assurance familiale. Essayez de communiquer par écrit afin que tous vos accords soient documentés. Ainsi, si un problème survient plus tard, vous pourrez éventuellement fournir une preuve de vos réclamations.

En outre, en ce qui concerne les enfants, l'âge joue un rôle important : Jusqu'à dix-huit (18) ans, les enfants doivent toujours être couverts par le régime d'assurance maladie obligatoire de leurs parents. Si les enfants ne travaillent pas, la couverture sera prolongée jusqu'à l’âge de 23 ans. Les enfants peuvent également rester sous la protection de l’assurance familiale jusqu’à l’âge de 25 ans s’ils :

• Vont à l'école,
• Suivent un programme de formation professionnelle et ne gagnent pas d’argent,
• Étudient ou,
• Travaillent bénévolement pendant un an (par exemple, service volontaire de jeunes à l’étranger ou année de service citoyen ou écologique).

Les enfants handicapés sont couverts à vie par l'assurance maladie obligatoire de leurs parents.

L'assurance maladie n’est pas gratuite. Donc elle doit être payée tous les mois. Si vous percevez l’allocation de chômage ou une assistance sociale, c’est l’agence pour l’emploi, “Jobcenter“ ou le bureau de protection sociale qui paie votre assurance maladie. Si vous avez un emploi soumis à la déduction des cotisations de l'assurance sociale, vos cotisations d'assurance maladie seront transférées directement par votre employeur à la compagnie d'assurance maladie. Une moitié sera déduite de votre salaire et l'autre moitié sera payée par votre employeur. Généralement, votre travail est soumis à la déduction des cotisations d’assurance sociale lorsque vous gagnez plus de 520 euros par mois. Si vous avez un mini-emploi (mini-job), êtes un travailleur indépendant ou étudiant, vous devez payer les frais mensuels de cotisation de votre assurance maladie.

Retenez que : vous ne pouvez pas dire que vous économisez de l'argent en ne pas payant les frais des cotisations d’assurance maladie. Si vous restez sans payer les cotisations d’assurance maladie pendant une certaine période, vous rembourserez l'argent plus tard.

Les compagnies d'assurance maladie obligatoires ne paient pas les chirurgies esthétiques, les vaccinations pour les voyages privés à l'étranger ou les traitements des surintendants (consultants) médicaux. En principe, les prothèses dentaires ne sont que partiellement couvertes. Donc, il est intéressant d’avoir un carnet de bonus (Bonusheft). Ce carnet de bonus est un carnet dans lequel votre dentiste peut confirmer que vous passez régulièrement chez lui pour faire le contrôle (tous les six à douze mois). Si vous collectez ces confirmations dans votre carnet au fil d’un certain nombre d’années, votre compagnie d’assurance maladie prendra en charge la plus grande partie des dépenses relatives à une prothèse dentaire. Ce carnet de bonus s’obtient auprès de votre médecin. Vous aurez plus d'informations sur ces carnets sur www.zahnvorsorge.plus.

En cas d’hospitalisation, vous serez facturé 10 € par jour et votre régime d'assurance maladie couvrira le reste de vos frais médicaux.

En principe, les clients doivent personnellement prendre les médicaments prescrits par le médecin dans une pharmacie. Sur aponet.de, vous trouverez une pharmacie à côté de chez vous. Le fait de payer vous-même les médicaments dépend de plusieurs facteurs :

• Si vous avez une assurance privée, vous devrez d'abord payer vos médicaments à la pharmacie. Ensuite, dès que vous enverrez l'ordonnance et le reçu à votre caisse d'assurance maladie, vous serez en principe totalement remboursé.
• Si vous une assurance maladie obligatoire, le type de paiement dépend du fait que le médicament en question soit ou non un médicament sur ordonnance. Les médicaments délivrés sur ordonnance sont ceux que vous ne pouvez obtenir que si un médecin vous les a prescrits, c’est-à-dire que vous ne pouvez pas les acheter sans ordonnance. Les papiers d'ordonnance de couleur rose incluent toujours des médicaments sur ordonnance. Pour les médicaments qu’on peut acheter sans ordonnance, vous recevrez un papier d’ordonnance de couleur verte. En principe, vous devez payer vous-mêmes les médicaments figurant sur les ordonnances de couleur verte. Pour les médicaments figurant sur les ordonnances roses, vous devez contribuer en partie aux frais. Cela signifie que vous devez payer une petite partie du prix à la pharmacie. Mais retenez que vous ne devez pas payer plus de 10 €uros par médicament. Les médicaments prescrits pour les enfants et les adolescents sont généralement entièrement couverts par les caisses d’assurance, c’est-à-dire que vous n’avez rien à payer à la pharmacie.

Remarque : Il existe une limite aux contributions personnelles en ce qui concerne les frais de médicaments. Si vous avez déjà dépensé plus de 2% de votre revenu annuel brut en médicaments et en traitements hospitaliers, vous serez exempté de frais supplémentaires pour le reste de l'année. Si vous êtes atteint d'une maladie chronique et que vous avez besoin de plusieurs médicaments, vous serez exempté des contributions personnelles une fois que vous aurez dépensé 1% de votre revenu annuel brut pour vos médicaments.

Une fois que vous avez atteint la limite (1% ou 2% de votre revenu annuel brut), vous pourrez soumettre à votre compagnie d'assurance maladie une demande d’exemption de tout paiement supplémentaire pour les médicaments durant le reste de l'année en cours. Pour ce faire, vous devez envoyer à la caisse d’assurance maladie tous les reçus de paiement de médicaments ainsi que votre preuve de revenu. Après avoir examiné les documents, votre compagnie d'assurance maladie vous enverra un certificat d'exemption. En présentant ce certificat au personnel de la pharmacie, vous obtiendrez les médicaments sans payer aucun sou. L'exemption sera valable pour le reste de l'année.

En principe, votre assurance santé couvre également le traitement psychiatrique. Les détenteurs d'une assurance maladie obligatoire ne peuvent cependant profiter que des thérapeutes approuvés par les caisses d’assurance (Kassenzugelassene Therapeuten). Alors, lorsque vous cherchez une thérapie adaptée, cherchez le mot-clé "Kassenzulassung". Pour pouvoir commencer une thérapie, un médecin ou un psychothérapeute doit d'abord établir un "diagnostic provisoire". Ce diagnostic est ensuite envoyé à votre assurance maladie, qui vous donne alors une approbation ou un refus pour la thérapie.

À partir de janvier 2021, il est très facile de passer à une autre compagnie d'assurance maladie. Il vous suffit de choisir une nouvelle caisse d'assurance maladie et de vous y inscrire. Il n'est pas nécessaire de donner un préavis à votre ancienne caisse d'assurance maladie. Toutefois, cela ne s'applique que si vous passez d'une caisse d'assurance maladie légale à une autre caisse d'assurance maladie légale. Si vous avez une assurance privée et que vous voulez changer de compagnie d'assurance privée ou si vous voulez vous installer à l'étranger, vous devez en aviser votre ancienne compagnie d'assurance maladie.

Après 12 mois, vous pouvez généralement changer votre assurance maladie. Si vous commencez un emploi chez un nouvel employeur, vous pouvez également changer. Que vous soyez ou non affilié à votre ancienne caisse d'assurance maladie depuis 12 mois.

Si votre assurance maladie vous demande soudainement plus d'argent qu'auparavant, vous disposez d'un "droit spécial de résiliation“ (Sonderkündigungsrecht). Cela signifie que vous pouvez annuler votre contrat avant la fin des 12 mois et rechercher une nouvelle assurance maladie.

Remarque : Il est souvent très difficile, voire impossible, de passer d'une assurance privée à une assurance publique (obligatoire). Avant de souscrire à une assurance privée, veuillez bien réfléchir. 

Lorsqu'une compagnie d'assurance maladie rejette votre demande d'adhésion ou refuse de payer pour une visite chez le médecin ou d’acheter des médicaments, vous pouvez contacter le conseil indépendant des patients (Unabhängige Patientenberatung) pour déposer une plainte. Le service du conseil est gratuit, mais son personnel ne parle principalement que l'allemand. Si vous êtes membre d'un régime d'assurance obligatoire, vous pouvez également vous plaindre auprès des autorités de contrôle de l'assurance maladie obligatoire.