Медицинское страхование в Германии

В Германии можно найти более сотни различных касс больничного страхования. Они делятся на два типа - государственные (gesetzliche Krankenkassen) и частные (private Krankenkassen). Друг от друга они отличаются своей доступностью, размером страховых взносов и расходами, которые они покрывают. Вы можете свободно выбрать свою страховую компанию. В случае с частными, правда, существует ряд ограничений. Туда принимают не всех, а только представителей определенных профессий (государственных служащих, самозанятых, студентов(-ок)), а также наемных работников(-ниц) с высоким доходом. Государственные же кассы больничного страхования в свои ряды, как правило, принимают всех, кто подал заявку.

Если у вас государственная медицинская страховка, то размер взноса зависит от вашего дохода. Чем больше вы получаете, тем больше и будете за нее отдавать. Люди с небольшими доходами, таким образом, также смогут позволить себе оплачивать страховку. За таким подходом стоит идея о том, что все, кто проживает на территории Германии, вносят свой вклад в общий страховой фонд страны. Еще один плюс государственной кассы больничного страхования заключается в том, что при определенных условиях вашей страховкой также смогут пользоваться члены вашей семьи - супруг/супруга и дети. Больше информации об этом вы найдете чуть ниже в разделе «Что такое семейная страховка?»

В частных страховых компаниях размер взноса зависит не от дохода, а страхового риска. Он рассчитывается на основе вашего возраста, пола, ранее перенесенных заболеваний и даже частично образа жизни. Страховые взносы у частных компаний, как правило, выше, чем у государственных. Их пациенты и пациентки, правда, часто пользуются приоритетом в обслуживании, например, быстрее попадают на прием к врачу. Кроме того, страховая компания покрывает им больше расходов, чем получают владельцы и владелицы государственной страховки. Посещение врача и лекарства в аптеке они сперва оплачивают из своего кармана и только после этого получают возмещение от своей страховой компании.

Для деятелей искусства и публицистов(-ок) в дополнение к государственному и частному медицинскому страхованию есть третий вариант: они могут стать членами Künstlersozialkasse (KSK). В этом случае вы будете оплачивать только половину взносов, вторую половину возьмет на себя социальная касса.

Большинство проживающих Германии пользуются услугами государственных страховых компаний.

Если вы не уверены, какую именно страховку вам стоит выбрать, воспользуйтесь консультацией “Общества защиты прав потребителей”. Их также можно сравнить на сайте www.krankenkassen.de. Каждая страховка в Германии (частная или государственная) включает в себя определенный набор услуг, который варьируется в зависимости от предложения. Некоторые страховки, например, частично покрывают расходы на очки и нетрадиционную медицину, а другие - нет.

Обратите внимание: перейти из частной страховой компании в государственную часто бывает сложно или даже невозможно. Поэтому, прежде чем зарегистрироваться в частной кассе больничного страхования, следует хорошо взвесить все за и против.

После того, как вы сделали выбор в пользу той или иной кассы больничного страхования (Krankenkasse), вам необходимо в ней зарегистрироваться. Первый шаг почти всегда можно сделать онлайн. Форму заявления вы найдете на сайте вашей будущей страховой компании. Вы также можете прийти в ее филиал и подать заявление лично. Чтобы сделать это, вам, как правило, потребуются личная фотография, свидетельство о регистрации (Meldebescheinigung), справка о доходах или справка от центра трудоустройства (Jobcenter) или ведомства социального обеспечения (Sozialamt). Если регистрация пройдет успешно, то вам по почте придет ваша личная карта медицинского страхования (Krankenversicherungskarte). Ее нужно будет всегда иметь при себе, если вы собираетесь к врачу или в больницу.

Если у вас государственная медицинская страховка,то при определенных условиях вы можете бесплатно включить в нее своего супруга/свою супругу и детей. Это называется «семейная страховка» (Familienversicherung).

Оформить семейную страховку вы сможете лишь в том случае, если ваш супруг/ваша супруга и дети зарабатывают мало или не зарабатывают вообще. Лучше всего уточнить точный “порог дозволенного дохода” в самой кассе больничного страхования. Постарайтесь зафиксировать все договоренности в письменном виде. В этом случае у вас будет доказательства, если возникнут проблемы со страховой компанией.

У детей решающую роль играет их возраст. Дети до 18 лет в страховку включаются автоматически. До 23 лет - при условии, что они не работают. До 25 лет - при условии, что они

• посещают школу или
• осваивают новую специальность (Ausbildung) и не зарабатывают или
• получают высшее образование или
• в течение года работают волонтерами (например, молодежная добровольная служба за рубежом, добровольная социальная или экологическая служба).

Дети с инвалидностью, которые находятся на иждивении у родителей, могут пользоваться семейной страховкой на протяжении всей жизни.

В Германии медицинская страховка стоит денег, оплачивать ее нужно ежемесячно. Если вы получаете пособие по безработице или социальную помощь, то медицинскую страховку за вас оплачивает агентство трудоустройства (Arbeitsagentur), центр трудоустройства (Jobcenter) или ведомство социального обеспечения (Sozialamt). Если вы официально трудоустроены, то взносы за медицинское страхование оплачивает напрямую ваш работодатель или ваша работодательница. Половина суммы вычитается из вашей зарплаты, а вторую половину он/она/они оплачивает самостоятельно. Как правило, если вы зарабатываете более 556 евро в месяц, то это трудовая занятость с обязательными взносами в фонды социального страхования. Если вы трудитесь на Minijob-работе или если вы – самозанятый(-ая) или студент(-ка), то медицинскую страховку вам придется оплачивать исключительно из своего кармана. Переводить ежемесячные страховые взносы в кассу больничного страхования вам необходимо будет самостоятельно.

Обратите внимание: вы не сможете сэкономить, если вдруг решите какое-то время обходиться без медицинской страховки. Страховые взносы за этот период времени вам все равно придется позже оплатить.

Государственное медицинское страхование не покрывает косметические операции, прививки для частных поездок за рубеж или выбор врача при лечение в больнице (Chefarztbehandlung). Протезирование зубов страховка, как правило, покрывает лишь частично. Чтобы сократить расходы на стоматологию, стоит завести бонусную тетрадь (Bonusheft). В ней стоматолог делает пометки при каждом вашем профилактическом осмотре (раз в год или раз в полгода). Если посещать зубного врача и собирать отметки регулярно, то расходы на протезирование, которые оплачивает касса больничного страхования, увеличатся, а ваши, соответственно, уменьшатся. Бонусную тетрадь можно получить напрямую у вашего зубного врача. Дополнительную информацию о ней можно найти на сайте zahnvorsorge.plus.

Если вы вдруг окажетесь в больнице, то за каждый день пребывания вам необходимо будет заплатить 10 евро. Остальные расходы покроет медицинская страховка.

Обратите внимание: если вы не хотите самостоятельно оплачивать определенные виды лечения или услуг, то вы можете добровольно заключить дополнительную страховку (Zusatzversicherung), чтобы покрыть расходы, которые не оплачивает касса больничного страхования (Krankenkasse). Например, если вам необходимы более обширный стоматологический уход, новые очки или отдельная комната в больнице. Дополнительную страховку вы можете подобрать под свои потребности и получить тем самым по вашему желанию более обширный объем услуг. 

Дополнительную страховку вы можете заключить в частных страховых компаниях, в специальных страховых компаниях и иногда даже в вашей государственной кассе больничного страхования (Krankenkasse). Обязательно проконсультируйтесь, прежде чем заключить договор. На сайте Krankenkassen.de вы можете сравнить между собой различный кассы больничного страхования, чтобы выбрать наиболее вам подходящую.

Если врач прописал вам лекарства, то вы, как правило, должны самостоятельно забрать их в одной из аптек. На сайте aponet.de вы найдете аптеку недалеко от вас. Должны ли вы при этом платить за лекарства, зависит от ряда факторов:

• Если у вас частная медицинская страховка, то вы должны сперва оплатить лекарства самостоятельно, а затем отправить рецепт и кассовый чек в свою кассу больничного страхования. После этого вам, как правило, будет компенсирована их полная стоимость.

• Если у вас государственная медицинская страховка, то оплата будет зависеть от того, продается ли лекарство свободно или отпускается исключительно по рецепту. Во втором случае лекарство вам должен выписать врач, иначе купить его будет невозможно. На такие медикаменты раньше выдавался специальный рецепт красного цвета. С января 2024 года его заменил так называемый “электронный рецепт” (E-Rezept), который стал обязательным. С ним стало проще получить “последующие рецепты”, так как для этого больше не нужно приходить к вашему врачу. Для того, чтобы получить медикаменты по “электронному рецепту”, вам понадобится ваша карта медицинского страхования (eGK) или специальное мобильное приложение либо же распечатанный рецепт. Более подробно как об “электронном рецепте”, так и о специальном приложении вы можете узнать на сайте www.das-e-rezept-fuer-deutschland.de. Для остальных же лекарств вы получите рецепт зеленого цвета. Как правило, лекарства по рецептам зеленого цвета вы оплачиваете из своего кармана. Медикаменты, отпускаемые только по назначению врача, вы оплачиваете лишь частично. Эта сумма не должна превышать 10 евро за одно лекарство. За медикаменты для детей и подростков, как правило, платить ничего не нужно.

Обратите внимание: существует определенный лимит на общую сумму, которую человек может потратить на лекарства и стационарное лечение. Если он превысит 2% от вашего общего годового дохода до вычета налогов, то до конца года вы освобождаетесь от дальнейших платежей. Если у вас есть хронические заболевания и вы нуждаетесь в большом количестве лекарств, то этот лимит составляет уже 1% от вашего общего годового дохода до вычета налогов. 

Достигнув планки в 1% или 2%, вы можете подать в свою страховую компанию специальное заявление „Antrag auf Befreiung von der Zuzahlung für das laufende Jahr“ (заявление на освобождение от доплат на текущий год). Для этого вам необходимо отправить в вашу кассу больничного страхования все необходимые чеки, квитанции и документы о доходах. После проверки вы получите соответствующую справку. Ее нужно предъявлять в аптеке, чтобы освободить себя от доплаты за лекарства. Справка будет действительна до конца текущего года.

Как правило, медицинская страховка покрывает и психиатрическое лечение. Но будьте внимательны, государственное страхование оплачивает лишь специалистов(-ок), которые были им одобрены. При поиске врача обязательно ищите слово "Kassenzulassung". Для того, чтобы вы могли начать терапию, врачу или психотерапевту сперва необходимо будет поставить вам предварительный диагноз (Verdachtsdiagnose). Он будет отправлен в вашу кассу больничного страхования (Krankenkasse), которая затем одобрит или откажет вам в лечении.

Важно: если у вас не получается записаться на терапию к специалистам(-кам), одобренным системой государственного страхования, у вас все равно есть возможность получить необходимую помощь. В рамках так называемого „Kostenerstattungsverfahren“ вам нужно будет самостоятельно найти психотерапевта(-ку). Это может быть и не одобренный(-ая) системой государственного страхования специалист(-ка). Саму терапию в этом случае вам необходимо будет сперва оплатить из своего кармана. А затем переслать счет вашей кассе больничного страхования и запросить возврат средств. Сам процесс может быть не очень простым, так как вам понадобится приложить определенные справки и документы. Поэтому заранее подробнее узнайте всю необходимую информацию.

Обратите внимание: психиатрическое лечение означает, что вы будете получать медикаменты от специализированного врача или психиатра. Лекарства призваны помочь с психическими симптомами, такими как депрессия и тревожные расстройства. Психотерапия же состоит из регулярных разговоров с психотерапевтом(-кой). Во время таких сессий вы научитесь лучше понимать ваши мысли и чувства, а также эффективнее справляться в тяжелых ситуациях. Иногда комбинация сразу двух видов лечения приносит наилучший результат. Более подробно о ментальном здоровье вы можете узнать из нашей главы “Психическое здоровье”. 

Ваша касса больничного страхования (Krankenkasse) покроет расходы на терапевтические процедуры только в том случае, если они будут назначены врачом. К ним относятся, например, физиотерапия, эрготерапия и логопедия. Определенные виды лечения заболевания ног и стоп или же физиотерапевтические процедуры также могут быть оплачены медицинской страховкой. Для этого вам сперва необходимо получить назначение врача, а затем и подтверждение оплаты от вашей кассы больничного страхования. В некоторых ситуациях небольшую часть расходов вам необходимо будет оплатить самостоятельно. Поэтому сохраняйте все счета и другие доказательства оплаты. Более подробно о возмещении расходов на терапевтические процедуры вы узнаете на сайте Федерального министерства здравоохранения и Общества защиты прав потребителей. 

Ваша касса больничного страхования (Krankenkasse) также возьмет на себя оплату целого ряда необходимых медицинских вспомогательных средств. К ним относятся: 

• очки и контактные линзы (при определенных расстройствах зрения и при определенном возрасте или при определенных клинических симптомах)
• слуховые аппараты (при доказанном и медицински подтвержденном снижении слуха)
• коляски и средства для ходьбы ( для людей, которым из-за болезни или инвалидности необходима помощь с передвижением)
• протезы и ортезы (приспособления, заменяющие собой части тела или поддерживающие конечности)
• средства от недержания (подгузники и другие средства, необходимые для лечения заболевания)
• кислородные аппараты (для пациентов и пациенток с затрудненным дыханием, нуждающихся в дополнительном кислороде) 
• больничные- и патронажные койки (по необходимости - на дому или в центре для нуждающихся в уходе).

Для того, чтобы медицинская страховка покрыла подобные расходы, вам сперва необходимо получить у врача подтверждение, что вы действительно нуждаетесь в вспомогательном средстве, и его назначение. После чего вам также необходимо будет получить подтверждение оплаты от вашей кассы больничного страхования. В некоторых ситуациях небольшую часть расходов вам необходимо будет оплатить самостоятельно. Поэтому сохраняйте все счета и другие доказательства оплаты. Более подробно о возмещении расходов на вспомогательные средства вы узнаете на сайте Федерального министерства здравоохранения и Общества защиты прав потребителей.

С января 2021 поменять кассу больничного страхования (Krankenkasse) в Германии стало очень просто. Для этого вам всего лишь необходимо выбрать новую и зарегистрироваться в ней. Расторгать договор с текущей страховой компанией нет необходимости. Это правило распространяется только на переход из одной государственной кассы в другую. Если вы собираетесь перейти в частную страховую компанию или покинуть Германию, то вам необходимо расторгнуть договор с вашей текущей кассой больничного страхования.

 Поменять страховую компанию, как правило, можно спустя 12 месяцев. Если вы сменили работодателя(-ницу), то вы можете не соблюдать этот срок, а сразу же заключить договор с новой кассой больничного страхования.

 Если страховая компания неожиданно повысила ваши страховые взносы, то вы можете воспользоваться правом расторжения договора в особом порядке (Sonderkündigungsrecht). Это значит, что вы имеете право разорвать договор с прежней кассой и перейти в другую до того, как истекут 12 месяцев.

Перейти из частной страховой компании (PKV) в государственную (GKV) возможно, но все зависит от вашей личной ситуации. Если вы младше 55-ти лет и работаете по найму, то стать членом государственной страховой компании вы сможете в том случае, если ваш годовой доход (брутто) не превышает лимит (Versicherungspflichtgrenze) в 73.800 евро (данные от 2025 года). Поменять компанию возможно и через семейную страховку (Familienversicherung), если ваш супруг/ваша супруга застрахован(-а) в государственной кассе больничного страхования или если вы остались без работы и получаете пособие по безработице Arbeitslosengeld I. Если вам уже есть 55 лет, то такой “переход” возможен лишь в исключительных случаях. Поэтому, прежде чем принять окончательное решение, хорошо изучите вопрос и взвесьте все за и против. Более подробно о смене частной страховой компании на государственную вы сможете прочитать на сайте Общества защиты прав потребителей.

Если в Германии вы состоите в государственной кассе больничного страхования (Krankenkasse), то ваша страховка, как правило, действуют на территории страны. Но, очень часто, ее страховое покрытие распространяется также на страны Евросоюза, страны Европейской экономической зоны (EWR) и Швейцарию. При путешествиях за пределы ЕС вам следует проверить, нет ли необходимости в заключении дополнительной страховки - Auslandskrankenversicherung. Более точно о том, действует ли ваша медицинская страховка за пределами Германии, вам смогут ответить в вашей кассе больничного страхования. 

Обратите внимание: есть ряд стран, например, Турция, с которыми заключено специальное соглашение. Оно гарантирует, что в этих государствах вы сможете получить аналогичный сервис, что и в Германии. Более подробно о немецко-турецком соглашении о социальном страховании вы можете узнать по этой ссылке.

Если у вас возникли проблемы с кассой больничного страхования (например, она отклонило ваше заявление на регистрацию или отказывается оплачивать посещение врача или лекарство), то вы можете обратиться за помощью в службу “Unabhängige Patientenberatung”. По номеру телефона 0800-0117724 можно получить консультацию на русском языке. Звонок и советы бесплатны. Кроме того, если у вас государственная медицинская страховка, вы также можете пожаловаться в специальное ведомство, которое контролирует работу государственных касс больничного страхования - Aufsichtsbehörden der gesetzlichen Krankenversicherung.

Электронная медицинская карта (ePA) - это своего рода цифровая папка, в которой будет храниться персональная медицинская информация, такая как результаты анализов, поставленные диагнозы, прививки и список принимаемых лекарств. Она призвана упростить обмен данными между врачами, аптеками, больницами и другими медицинскими учреждениями, тем самым улучшив медицинское обслуживание. Владельцы и владелицы электронной медицинской карты смогут самостоятельно решать, у каких врачей и медицинских учреждений будет доступ к их данным. Управление осуществляется при помощи мобильного приложения. Владельцы и владелицы государственных касс больничного страхования получать карту автоматически, но могут в любое время от нее отказаться. Владельцам и владелицам частной медицинской страховки еPA будет доступна в том случае, если их касса больничного страхования предоставляет подобный сервис.

Даже несмотря на целый ряд преимуществ, в адрес электронной медицинской карты звучит и критика. Некоторые эксперты и экспертки обеспокоены пробелами в системе безопасности. При этом также не все врачебные кабинеты Германии технически готовы к внедрению новой системы. Само мобильное приложение доступно далеко не на всех языках, что также может вызвать у некоторых людей проблемы с его использованием. Более подробно об этом - в нашей главе “Электронная медицинская карта (ePA)“.